5. Conclusiones y Recomendaciones

5.1. Conclusiones

Debido a que la banca de desarrollo en México tenía más de 70 años funcionando con el mismo esquema, Lozano y Valle (2004) consideran necesario el replanteamiento de su funcionalidad, ya que en la actualidad ha habido cambios substanciales, tanto en el contexto nacional como el internacional. Esta banca de desarrollo fue creada como respuesta a la Gran Depresión de los años treinta, así como a los efectos depresivos de la Segunda Guerra Mundial. Bajo el supuesto teórico de que llevaría demasiado tiempo al libre juego de las fuerzas del mercado disminuir los obstáculos al desarrollo, los gobiernos latinoamericanos se dieron a la tarea de diseñar políticas públicas que resultaron en la creación de bancos nacionales de desarrollo. Fue así como recayó en estas instituciones la responsabilidad de facilitar financiamiento barato, como detonador del proceso de crecimiento en economías prácticamente cerradas en donde la competencia era casi nula.

El gobierno federal diseñó el Programa Nacional de Financiamiento del Desarrollo 2002-2006 (Pronafide), en respuesta a la problemática planteada en el Plan Nacional de Desarrollo 2001-2006, relacionada con la carencia de un sistema financiero rural que permitiera un mayor y más rápido flujo de recursos al sector primario de la economía nacional. A partir de este Programa se decidió rediseñar la banca de fomento, liquidando al Sistema Banrural y creando a la Financiera Rural.

Es así como la Financiera Rural fue concebida como una institución que se encuentra organizada en seis coordinaciones regionales que, a su vez, atienden 82 agencias diseminadas entre los estados. Cada Agencia esta conformada por un total de 6 a 8 empleados, entre los que se encuentran el agente, los promotores y asesor que son los directamente encargados de encauzar la colocación de los recursos hacia los proyectos viables, principalmente, a través de dispersoras e intermediarios financieros rurales.

Por lo anterior es que se decide apoyar el desarrollo de figuras asociativas como lo son las dispersoras de crédito e intermediarios financieros rurales para que, a través de ellos, se bajen los recursos y se canalicen hacia los productores que las conforman pues se considera que las organizaciones locales poseen mayores ventajas de información para lograr el cumplimiento de contratos, aunque a su vez, éstas resultan ser más vulnerables, dada la especialización sectorial de este tipo de instituciones.

Se considera haber cubierto el objetivo de la investigación, dado que:

1. Se analizaron las estrategias utilizadas por la Financiera Rural en sus programas de financiamiento implementados, dirigidos a los intermediarios financieros rurales y dispersoras de crédito, pudiéndose constatar que clasifican al tipo de cliente de acuerdo al historial crediticio con la propia financiera, según lo muestran las tablas siguientes:

Así también se desarrollan programas tendientes a atender de la manera mas adecuada los principales cultivos de la zona como lo fueron, para el caso de la Agencia Córdoba, los programas cañero y arrocero tal y como se muestra en la Tabla No. 9

2. Se analizó el comportamiento de los costos de operación de la Financiera Rural de acuerdo con lo definido en la operacionalizacion de las variables, en lo referente al monto de los recursos destinados a la administración (pago del sueldo y prestaciones del agente y secretaria de la agencia), el monto de los recursos destinados a la operación (pago del sueldo y prestaciones de los promotores y asesores de la agencia), el monto de los recursos destinados al funcionamiento (actividades de capacitación y apoyo de la coordinación regional) de la Financiera Rural pudiéndose constatar que tanto los costos de administración como los de operación permanecieron constantes durante el periodo que abarcó la investigación.

3. También se pudo observar que no se incurrieron en costos referentes al funcionamiento (capacitación) del personal de la Financiera Rural, y que los recursos destinados a la capacitación tanto de los intermediarios financieros como de las dispersoras de crédito no fueron ejercidos.

4. Se recabó la información relativa a la colocación–recuperación de recursos de la Financiera Rural, ver Anexo 8, constatándose que realmente creció tanto el número de beneficiarios, como los montos colocados durante el periodo en estudio, y su recuperación se dio acorde a lo programado en el contrato de crédito.

5. Se recabó la información relativa a la colocación–recuperación de recursos de los intermediarios financieros rurales y dispersoras de crédito que atiende la Agencia Córdoba de la Financiera Rural, (ver Anexo 9), pudiéndose constatar que realmente creció tanto el número, de beneficiarios, como los montos colocados durante el periodo en estudio y su recuperación se dio acorde a lo programado en el contrato de crédito.

Por lo anterior, se puede concluir que, aunque el proceso es lento, efectivamente se están alcanzando los objetivos que buscaba la Financiera con el desarrollo de las dispersoras de crédito e intermediarios financieros rurales y que se transcriben a continuación:

• Mejorar la calidad de los servicios que brindan a los beneficiarios.

• Elevar la eficiencia de la promoción y la gestión crediticia.

• Capitalizar empresas de servicios financieros en el medio rural.

Se probaron estadísticamente tres de las hipótesis destacándose los siguientes resultados:

a) Se probó que los esquemas de tasas son bajos con la finalidad de que los productores puedan cubrir las amortizaciones de los mismos, evitando así la generación de cartera vencida.

b) Se constató que las figuras de los Intermediarios Financieros Rurales y Dispersoras de Crédito han influido en la eficiencia de la Financiera Rural para colocar-recuperar recursos.

c) Se constató que los intermediarios financieros rurales y dispersoras de crédito que han solicitado el apoyo y capacitación de la Financiera Rural ha sido con la finalidad de incrementar su eficiencia para colocar-recuperar recursos.