Erika Estefanía Iñiguez Sotomayor*
EstudianteRubén Paz Morales**
DocenteUniversidad Laica Vicente Rocafuerte, Guayaquil, Ecuador
Email: erikaeis@hotmail.com
Resumen
El sobreendeudamiento es considerado como el endeudamiento excesivo en comparación a la capacidad de pago que posee un individuo de acuerdo a los ingresos, lo cual coloca al deudor en un estado de riesgo. Esto se puede tornar en una situación crítica afectando su vida personal, estado de salud y a sus familiares de acuerdo al tipo de deuda que mantenga, ya que en ocasiones las deudas son adquiridas de forma ilegal por la facilidad que brindan a la hora de adquirir un préstamo. El objetivo general del trabajo fue determinar los factores que generan el sobreendeudamiento de los microempresarios del área urbana del cantón Ventanas. La metodología usada para el desarrollo del proyecto fue de tipo transversal con un enfoque cuantitativo y cualitativo, las técnicas usadas fueron la encuesta a 137 microempresarios, representada por pasteles estadísticos y la entrevista se realizó por medio de un cuestionario con preguntas abiertas a un catedrático y a un ejecutivo financiero. Dentro de los datos obtenidos se evidenció que existe un gran nivel de endeudamiento en los microempresarios, así como también escasez de conocimientos financieros y de cómo manejar los ingresos que obtienen de sus negocios. Por lo que se realizó una propuesta la cual brinde capacitaciones a los microempresarios del área rural del cantón ventanas, en temas como educación financiera y sobre las causas y consecuencias del endeudamiento. Se logró concluir que el endeudamiento dado en este sector es debido a que no conocen el uso adecuado de los préstamos.
PALABRAS CLAVES: Sobreendeudamiento – Economía – Educación financiera – Microempresarios – Capacidad de pago.
Abstract
Over-indebtedness is considered as excessive indebtedness compared to the ability of an individual to pay according to income, which places the debtor in a state of risk. This can turn into a critical situation affecting your personal life, health status and your family members according to the type of debt you keep, since sometimes debts are acquired illegally due to the ease they provide when purchasing a loan. loan. The general objective of the work was to determine the factors that generate the over-indebtedness of microentrepreneurs in the urban area of the Ventanas canton. The methodology used for the development of the project was cross-sectional with a quantitative and qualitative approach, the techniques used were the survey of 137 microentrepreneurs, represented by statistical cakes and the interview was conducted through a questionnaire with questions open to a professor and a financial executive Within the data obtained it was evident that there is a high level of indebtedness in the microentrepreneurs, as well as shortage of financial knowledge and how to manage the income they obtain from their businesses. So a proposal was made which provides training to micro entrepreneurs in the rural area of the canton windows, on topics such as financial education and on the causes and consequences of indebtedness. It was possible to conclude that the indebtedness given in this sector is due to the fact that they do not know the proper use of the loans.
KEYWORDS: Over-indebtedness – Economy – Financial education – Micro-entrepreneurs – Ability to pay.
Para citar este artículo puede uitlizar el siguiente formato:
Erika Estefanía Iñiguez Sotomayor y Rubén Paz Morales (2020): "Análisis del sobreendeudamiento de los microempresarios del área urbana del Cantón Ventanas, provincia de los Ríos", Revista Observatorio de la Economía Latinoamericana, (enero 2020). En línea:
https://www.eumed.net/rev/oel/2020/01/sobreendeudamiento-microempresarios.html
//hdl.handle.net/20.500.11763/oel2001sobreendeudamiento-microempresarios
1. Introducción
En la población a nivel mundial, se ha evidenciado que el sobreendeudamiento es un mal hábito que con el pasar del tiempo se va expandiendo con mayor rapidez y facilidad (Aguirre, 2015), por lo que debido a esta situación percibida se consideró importante ahondar en el tema e investigar las causas y consecuencias que conllevan a las personas y empresas a sobreendeudarse. El objetivo general de esta investigación fue determinar los factores que generan el sobreendeudamiento de los microempresarios del área urbana del cantón Ventanas.
En la actualidad en la ciudad de Ventanas existen aproximadamente 1,600 establecimientos económicos, por lo que se considera que detrás de ellos existen 1,600 empresarios gestionando sus negocios. En comparación a la provincia de Los Ríos representa el 9.2% de establecimientos económicos, los ingresos por venta se estiman en $65 millones, siendo el 3.4% de la provincia; la actividad que genera mayor ingreso es el comercio al por mayor y menor, alcanzando el 65.9% (INEC, 2010). En la ciudad de Ventanas, se evidencian problemas con respecto al sobreendeudamiento de sus habitantes, la investigación de Carriel (2017) mostró que las instituciones crediticias tienen problemas en cuanto a su gestión de cobranzas, debido a que la población presenta excesiva deuda y no se realizan los controles necesarios.
El sobreendeudamiento es un problema que se presenta a nivel nacional tal como lo demostró la investigación de Equifax (2018), en donde se demostró que la principal causa es la falta de educación financiera.
Entre las posibles causas del problema se puede presentar el disponer de varias tarjetas de crédito o la facilidad de acceder a múltiples créditos dentro del sistema financiero nacional, sin que se realice una adecuada valoración de la capacidad de pago. Otro posible problema identificado en este trabajo de investigación es la deficiente educación financiera de la población, lo cual le hace endeudarse sin tomar precauciones de sus egresos o sin la elaboración de un presupuesto que limite sus gastos con respecto a sus ingresos.
Este estudio se enfocará en el sobreendeudamiento de los microempresarios del área urbana del cantón Ventanas y buscará que los comerciantes adquieran educación financiera para que puedan reducir el sobreendeudamiento al cual están expuestos.
El problema se espera combatir por medio de estrategias que refuercen la educación financiera en los microempresarios, ayudándoles a entender de qué manera afecta al individuo y a su familia llevar un mal manejo de las finanzas del hogar; asimismo, se hará especial énfasis en aquellas personas que disponen de una o más tarjetas de crédito, ya que ellos son quienes tienen mayor facilidad de acudir a microcréditos de consumo.
Una vez que las posibles soluciones sean aplicadas, la situación de los microempresarios va a mejorar, debido a que van a conocer las consecuencias del sobreendeudamiento al cual están sometidos. Con este trabajo se esperaría que el sobreendeudamiento se reduzca en este cantón del Ecuador, ya que los ciudadanos podrán ser más cautelosos al momento de adquirir una deuda.
La teoría de la renta permanente la cual fue formulada por el ganador del premio nobel Milton Friedman establece que el comportamiento de las personas en relación al consumo es de forma homogénea durante el transcurso de la vida, ya que las personas no realizan una medición de su comportamiento de consumo en función de los ingresos corrientes que ellos generan, sino con respecto a las expectativas que tienen los mismos hacia un producto o servicio específico; es decir, la teoría indica que el consumo es estable y tiene un comportamiento homogéneo, también establece que la renta se clasifica en dos partes por un lado permanente y por otro transitorio (Ravier, 2016).
La economía actualmente se encuentra inmersa en un escenario de gran complejidad, en donde es todo un desafío la administración de las políticas económicas. La normalización de la política monetaria en Estados Unidos ha creado un mercado más volátil, con mayor aversión al riesgo y aspectos financieros que limitan su expansión; por tanto, esto ha generado que las perspectivas de crecimiento se vean reducidas con respecto a años anteriores. En la economía latinoamericana se han evidenciado problemas con respecto a la gran dependencia de materia prima que existe, además de inconsistencias económica internas que experimentan (Vergara, 2016).
La teoría monetaria cuantitativa tuvo a Milton Friedman como uno de sus mayores expositores debido a sus estudios sobre la teoría cuantitativa del dinero. Esta teoría analiza la función de demanda de dinero, en donde se pregunta sobre si su comportamiento tiene similitud con el consumo o con la inversión. La teoría de Friedman excluye a ingresos monetarios, producción o nivel de precios. Los factores para la demanda de dinero se asemejan a los de consumo y son el mantenimiento de la riqueza total, el precio de la riqueza y su rentabilidad en formas alternativas, las preferencias y gustos de las personas. Desde esta perspectiva, Friedman define a la riqueza como el dinero, los bonos, las acciones, bienes físicos no humanos y el capital humano (Gaviria, 2006). El dinero y la riqueza son influencias a través de la política monetaria.
Cuando se habla de política monetaria, otro autor importante es Keynes con su Teoría General de la ocupación, el interés y el dinero. Keynes señala que la economía clásica dispone de una igualdad entre el producto marginal del trabajo y el salario real; mientras que rechazaba el hecho de que exista igualdad entre el salario real y la desutilidad marginal del trabajo. En el último punto, afirmó que los empleados no siempre están en la curva de trabajo que desean, ya que no siempre venden la cantidad de trabajo que desearían (Ros, 2012). La política monetaria se vuelve importante en este punto, ya que, si el ingreso por salario aumenta, más personas desearían trabajar y menos organizaciones contratarían empleados; esto frena el consumo y la disminución de la demanda provoca que los precios bajen. Aquí, entra el Estado, incentivando la demanda por medio de la política fiscal, tipos de interés y tipos de cambio (BBVA, 2019).
La política monetaria es aquella que controla diversos factores para poseer una estabilidad de precios y lograr un crecimiento económico; para esto utilizan diversos mecanismos, siendo uno de los más importantes definir los tipos de interés. Los tipos de interés son los que definen la cantidad de dinero que un prestamista le solicita al prestatario por darle prestado un activo, este por lo general se presenta en forma porcentual. El interés puede ser simple o compuesto; el primero es el que se calcula sobre el principal del préstamo principal, mientras que el segundo es el que se calcula sobre la suma del principal más los intereses. Los tipos de interés son utilizados para el control de los gastos e inflación. Los bancos centrales son los que controlan los tipos de interés, pudiendo incrementar el costo de los préstamos e incentivando con las tasas al ahorro de las personas (IG Group, 2019).
Los intereses pueden ser fijos, variables o mixtos. El interés fijo es el que mantiene una tasa constante mientras dure el préstamo, este no depende del mercado, por lo que no importa si sube o baja. El interés variable tiene un proceso de actualización, su amortización por lo general es mayor al interés fijo. El interés mixto en cambio es fija en los primeros años, mientras que después se convierte en variable (GCFGlobal, 2019). Otra variable involucrada en la política monetaria son los tipos de cambio, los cuales se definen como una referencia que sirve para reconocer cuantas unidades de una moneda se necesitan para comprar moneda de otro país. Dentro de los regímenes cambiarios, se establece al fijo, flotante y cambiario; el fijo es aquel en donde la autoridad nacional escoge un nivel de tipo de cambio que permanece constante durante un lapso de tiempo; el flotante o flexible es el determinado por la oferta y demanda de las monedas; mientras que las bandas cambiarias son las que se manejan por medio de un rango en donde el precio se mueve (Banxico, 2019).
La política fiscal es parte de las políticas económicas, es aquella que gestiona el volumen y destino del gasto público. Cuando un país entre en recesión, los gobiernos suelen incrementar el gasto y disminuir los impuestos para incrementar la demanda. En caso de tener problemas con el desempleo, crea nuevas plazas de trabajo en el sector público y brinda subsidios con límite de tiempo a los que no poseen trabajo. De esta forma se gestionan los ciclos económicos, buscan incrementar el nivel de ingreso nacional, disminuir el desempleo, entre otros objetivos (Banco de la República de Colombia, 2019)
Los consumidores se enfrentan inevitablemente a muchas decisiones financieras complejas para manejar mientras aún son adultos jóvenes. Las consecuencias negativas de decisiones financieras erróneas tomadas al comienzo de la edad adulta pueden extenderse por un período considerable de la vida (Braun, Mendes, Flores, & Norvilitis, 2015).
La pobreza sigue siendo uno de los principales desafíos globales. Según el Banco Mundial, 1.22 mil millones de personas vivían en la pobreza extrema con un ingreso de menos de $1.25 por día en el 2010 (Banco Mundial, 2019). Además, estas personas tienen pocos medios para el desarrollo personal, su falta de acceso a recursos financieros se ha propuesto como un obstáculo clave que bloquea su desarrollo. Sin acceso a recursos financieros, las personas pobres enfrentan dificultades para iniciar, mantener y ampliar las actividades económicas. Debido a la falta de capital financiero, tienen pocas posibilidades de beneficiarse de los efectos positivos del espíritu empresarial, aunque estas personas puedan percibir oportunidades de negocio prometedoras. Si bien algunos académicos propusieron el microcrédito como un instrumento destacado para abordar las restricciones de crédito, permitir la actividad empresarial y fomentar ampliamente el desarrollo individual, otros académicos cuestionan los beneficios propuestos (Chliova, Brinckmann, & Rosenbusch, 2014).
Según Chliova et al. (2014) los individuos que viven en situación de pobreza enfrentan desafíos para iniciar, mantener o hacer crecer sus actividades de riesgo y para participar en transacciones de mercado; sin la capacidad de participar activamente en transacciones de mercado, ellos y sus familias asociadas podrían verse obligados a vivir vidas de subsistencia. La falta de garantías, los historiales de crédito a menudo inexistentes y los derechos de propiedad limitados, de los individuos pobres, junto con los altos costos de transacción de las cantidades mínimas de préstamos exigidas, impiden que las organizaciones bancarias convencionales proporcionen crédito a los pobres y conduzcan a un mercado crediticio imperfecto. Si bien estas personas y sus familias pueden percibir oportunidades de negocios prometedoras, el hecho de no obtener los recursos financieros necesarios puede impedirles aprovechar estas oportunidades y participar en actividades empresariales. Como consecuencia, tienen pocas posibilidades de beneficiarse de los efectos de aumento de la riqueza del espíritu empresarial y, por lo tanto, de escapar de las trampas de la pobreza persistente. En las últimas décadas, el microcrédito se ha convertido en un instrumento popular para abordar las restricciones de crédito y permitir la actividad emprendedora. Los esquemas del microcrédito se refieren a la emisión de pequeños préstamos no garantizados a individuos o grupos con el propósito de iniciar o expandir negocios.
Meager (2019) afirmó que un préstamo es una cantidad de dinero que una institución financiera le otorga a un cliente con la finalidad de financiar una adquisición, la persona tiene el compromiso de pagar el dinero prestado o deuda con un adicional de intereses, de manera general se realiza en pagos fraccionados.
En el cantón Ventanas se utilizan los tipos de crédito que se ofrecen en todo el Ecuador, los cuales son crédito comercial o productivo, crédito de consumo, crédito de vivienda o hipotecario, y microcrédito. El crédito comercial o productivo financia actividades empresariales e industriales. El crédito de consumo es aquel destinado para comprar bienes o servicios destinados a ser consumidos, por lo general son créditos a corto y mediano plazo. El crédito de vivienda o hipotecario es aquel que financia la compra de casas terminadas o parciales, terrenos, lugares o construcciones por ser realizadas, todos destinados para vivir; este crédito por lo general es a mediano y largo plazo. El microcrédito brinda financiamiento a pequeñas unidades productivas, en este crédito la tasa de interés es más alta y por lo general los montos son de máximo $3,000 (Tus Finanzas, 2014).
2. Metodología
La investigación aplicada al presente trabajo de investigación fue deductiva ya que la característica de la misma es que parte de lo general a lo particular para probar hipótesis, es decir, su realización se da desde un marco teórico que contiene las bases generales del fenómeno a investigar para por medio de las mismas tener explicaciones adecuadas del tema a investigar (Goyanes, 2015). Por tanto, se parte de teorías relacionadas al sobreendeudamiento para poder tener explicaciones de los factores que la causan.
El tipo de investigación a realizar fue de tipo descriptivo cuya particularidad de la misma está en que describe de manera adecuada las características particulares de una población o fenómeno a estudiar, permitiendo conocer costumbres y actitudes de las personas. Este tipo de investigación tiene como finalidad no sólo la recolección de datos sino poder identificar de manera óptima las relaciones existentes entre las variables (Grande & Abascal, 2017). Por lo expuesto lo que se desea alcanzar con la utilización de este tipo de investigación es describir los factores que generan el sobreendeudamiento de los microempresarios del área urbana del cantón Ventanas.
El tipo de investigación puede ser transversal o longitudinal, para el presente trabajo de investigación se utilizará el tipo transversal o transeccional cuya característica de la misma es que realiza la toma de datos en una sola ocasión; es decir, en un tiempo único con la finalidad de describir de manera óptima las variables para su posterior análisis sobre la incidencia que estas tienen en un momento dado con respecto al estudio realizado (Universidad de la República de Uruguay, 2019). En relación al trabajo se tomará el comportamiento de los microempresarios de Ventanas para ver su manera de proceder con respecto al sobreendeudamiento.
La investigación no experimental tiene la particularidad de realizar un tipo de investigación en la cual no intervenga la intencionalidad de manipular las variables de manera deliberada, ya que la misma se basa en aplicar la técnica de la observación de los fenómenos a estudiar en su entorno natural para posteriormente proceder a la realización de su análisis (Rivas, 2014). Por tanto, en la presente investigación se procedió a analizar los datos brindados por las encuestas, sin manipular los datos.
Este tipo de investigación permitirá realizar la observación de manera adecuada del nivel de deuda de los microempresarios de Ventanas para posteriormente realizar el análisis de los factores que generan sobreendeudamiento de los microempresarios pertenecientes al área urbana del cantón Ventanas, provincia de Los Ríos.
El presente trabajo se realizará el enfoque mixto, ya que se utilizará la medición numérica de los factores que generan sobreendeudamiento en los microempresarios de Ventanas del área urbana y la entrevista a expertos del sector; es decir, se utiliza el enfoque cuantitativo y cualitativo en la investigación.
3. Análisis de Resultados
Por medio de los resultados que se hallaron en la encuesta se pudo conocer que la mayoría de los empresarios no logran cubrir sus gastos y costos con los ingresos que obtienen de su negocio cada mes, esto se debe por realizar muchos préstamos y por las bajas ventas que el negocio dispone; además, se debe agregar que los encuestados no se preocupan por ahorrar una parte de los ingresos que reciben del negocio mes a mes y por si fuera poco, efectúan préstamos que no son destinados a su negocio, sino que van a parar a terceras personas, por lo que a causa de su falta de suficientes ingresos, no pueden cancelar sus deudas ni disponen de efectivo para invertir en su negocio.
Los préstamos que realizan los encuestados son obtenidos de manera informal, por lo que deben aceptar los plazos que les estipulan los prestamistas sin antes verificar su capacidad de pago, lo que ocasiona que no logren cumplir a tiempo su cronograma de pagos con respecto a los préstamos, lo que resulta con un grave problema de sobreendeudamiento, que sólo genera a los microempresarios altas cuotas de pago por interés de préstamos, lo que conlleva a representar para la empresa grandes pérdidas.
Se debe agregar que los encuestados no cuentan con conocimiento sobre lo importante que es saber cuál es la capacidad de pago que disponen en su negocio, es por esa razón que las tasas de interés de los préstamos que efectuaron no son las adecuadas a su capacidad de pago, por lo tanto, actualmente se encuentran sobreendeudados. Es evidente pensar que muchas de las decisiones que han tomado los microempresarios en lo que se refiere al ámbito financiero, ha ocasionado que presenten problemas de sobreendeudamiento, lo que a futuro si no se corrige a tiempo desencadenará en casos muy extremos en la quiebra de sus negocios.
Se consultó a los microempresarios si estarían dispuestos a recibir una capacitación sobre aspectos financieros que permitan evitar el sobreendeudamiento, la mayoría expresó que estaban de acuerdo en aprender. Esto representa un buen panorama para estos negocios, debido que, al tener una preparación sobre el aspecto financiero, los microempresarios podrán tomar decisiones adecuadas para el negocio, así como reconocer las buenas oportunidades de financiamiento que se le presenten.
Por medio de las entrevistas realizadas a un funcionario y un catedrático, se pudo tener una mayor perspectiva sobre los microempresarios que adquieren préstamos. Los entrevistados afirmaron que la mayoría de los microempresarios no tienen hábitos de ahorro, por lo que se ven obligados a recurrir a préstamos que la mayoría de veces son para uso personal y para terceras personas, estos préstamos en gran parte son adquiridos con chulqueros que prestan dinero a tasas de interés muy altas, lo que impide que puedan cancelar sus cuotas periódicamente generando un sobreendeudamiento. Asimismo, mencionaron que antes de realizar un préstamo deberían de cotizar las tasas de interés que existen en el mercado para que puedan hacer una comparación en las distintas entidades bancarias y así tomar la mejor opción, buscar plazos que satisfagan su necesidad y evaluar adecuadamente su capacidad de pagos, ya que se pudo conocer que la mayoría no sabe calcular este aspecto ni verifica si su negocio se encuentra sobreendeudado.
4. Conclusión
Se analizó la situación económica actual de los microempresarios del cantón Ventanas, en la que se logró conocer que el 48.4% de la población es considerada como PEA, la cual se dedica a la ganadería, pesca, silvicultura y agricultura, en comercio al por mayor y menor en un 17.8%. Sin embargo, se pudo conocer que esta sección de la población la cual es fuente de ingresos para el cantón, no se encuentra entre las prioridades actuales del municipio, lo que los empuja a obtener créditos por cuenta propia a instituciones bancarias o personas dedicadas al préstamo de dinero informal. Por lo que se realizó un estudio por medio de encuestas y entrevistas a 137 microempresarios del sector urbano de Ventanas para determinar las causas y consecuencias que provoca el sobreendeudamiento en los microempresarios del cantón.
Se conoció que la mayor parte de los empresarios se encuentran sobreendeudados, debido a que realizan créditos que no son destinados en su mayoría al negocio que poseen actualmente, así como también por la disminución en las ventas y la poca capacidad de ahorro. Por esta razón, en su mayoría realizan préstamos informales en las que el prestamista tiene sus condiciones de pago e intereses, las cuales deben aceptar los microempresarios si desean acceder al préstamo sin que exista un control. Esta situación lleva a estos microempresarios al sobreendeudamiento ya que no tienen las condiciones económicas para realizar los pagos, generando pérdidas importantes para la empresa y en algunos casos en la quiebra de sus negocios. Esta situación se da porque los microempresarios alegan que no tienen conocimiento sobre temas financieros, por lo que cualquier préstamo que se les ofrece ellos lo toman porque creen que es la mejor opción y este es utilizado para cubrir los gastos que mantienen, es decir que prestan a una persona para pagar a otra, la cual lo único que generan es más gastos, siendo la causa principal para sobreendeudarse fácilmente.
De acuerdo a los resultados obtenidos de los microempresarios y de los conocedores en temas financieros, se ha determinado que la causa principal de los microempresarios para caer en el sobreendeudamiento se da básicamente por el poco o nulo conocimiento que poseen sobre una educación financiera. Lo cual se podría mejorar si se brinda capacitaciones a los microempresarios del área rural del cantón Ventanas sobre educación financiera y las causas del sobreendeudamiento, a fin de que ellos tengan el conocimiento necesario y logren salir del estado económico que se encuentran y optimizar sus ingresos y gastos.
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