Francisco Javier Mena Valencia*

Juan Federico Villacis Uvidia**

Universidad Técnica de Ambato, Ecuador

jf.villacis@uta.edu.ec

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RESUMEN
En la actualidad, los microcréditos han revolucionado en sistema financiero del Ecuador, debido al crecimiento que se ha dado en los últimos años, creciendo en el 321% durante el periodo de estudio, pero también la morosidad ha crecido en este mismo tiempo en un 28%, desarrollándose técnicas o tecnologías para que se pueda manejar de buena manera esta cartera de crédito, pero no ha sido suficiente.
Las cooperativas de ahorro y crédito tratan de capacitar al personal en el manejo del microcrédito, desde el estudio del mercado objetivo, pasando por todas las etapas de concesión hasta llegar a la recuperación del mismo, pero de igual manera necesitan de un apoyo técnico o tecnológico que les permita tomar decisiones más acertadas para el otorgamiento del crédito.
Las cooperativas de ahorro y crédito que manejan microcréditos esperan que el departamento de cobranzas o los encargados de recuperación de cartera, recuperen los créditos atrasados, esto representa más inversión de más personal y tiempo, lo que implica costos adicionales que a veces son cargados al socio, pero esa no es la solución, el análisis apropiado de las solicitudes de crédito es el mejor mecanismo para que los deudores paguen oportunamente sus obligaciones, y esto se lo puede realizar con capacitación del personal y con el apoyo de herramientas tecnológicas como los credit scoring, que ayudan a la toma de decisión de la entrega de un crédito y minimizar el riesgo de no pago.
Algunas instituciones financieras manejan un credit scoring que se encuentran en el mercado, pero no es específico para microcrédito, lo que implica que el resultado a obtener no este ajustado a la realidad, existiendo sesgos o errores en las calificaciones y esto repercute en la morosidad, estos sesgos o errores son de apreciación cualitativa, cada uno de los analistas de crédito de las instituciones cooperativas tienen distintas formas de ver un mismo problema, por lo que en un tipo de crédito existe diferentes opiniones.
Palabras claves: concesión, costo, credit scoring, instituciones financieras, mecanismo tecnológico, mercado, microcréditos, microfinanzas, modelo, recuperación, riesgo
ABSTRACT
TITLE: "Microcredit qualification model to be applied in savings and credit cooperatives"
Currently, microcredits have revolutionized the financial system of Ecuador, due to the growth that has occurred in recent years, growing by 321% during the study period, but also the delinquency has grown at this time in a 28%, developing techniques or technologies so that this credit portfolio can be handled in a good way, but it has not been enough.
Savings and credit cooperatives try to train personnel in the management of microcredit, from the study of the target market, through all the stages of concession until reaching the recovery of the same, but in the same way they need technical or technological support that allows them to make more accurate decisions for the granting of credit.
The savings and credit cooperatives that handle microcredit expect the collection department or the portfolio recovery managers to recover the overdue loans, this represents more investment of more personnel and time, which implies additional costs that are sometimes charged to the partner , but that is not the solution, the appropriate analysis of credit applications is the best mechanism for debtors to pay their obligations in a timely manner, and this can be done with staff training and with the support of technological tools such as credit scoring , which help in the decision making of the delivery of a credit and minimize the risk of non-payment.
Some financial institutions handle a credit scoring that is in the market, but it is not specific for microcredit, which implies that the result to obtain is not adjusted to reality, there are biases or errors in the ratings and this has an impact on delinquency, These biases or errors are of qualitative appreciation, each of the credit analysts of the cooperative institutions have different ways of seeing the same problem, so in a type of credit there are different opinions.
Key words: concession, cost, credit scoring, financial institutions, technological mechanism, market, microcredit, microfinance, model, recovery, risk

Para citar este artículo puede uitlizar el siguiente formato:

Francisco Javier Mena Valencia y Juan Federico Villacis Uvidia (2018): "Modelo de calificación de microcréditos para ser aplicado en las cooperativas de ahorro y crédito", Revista Observatorio de la Economía Latinoamericana, (mayo 2018). En línea:
https://www.eumed.net/rev/oel/2018/05/microcreditos-cooperativas.html
//hdl.handle.net/20.500.11763/oel1805microcreditos-cooperativas