El Sistema Financiero Rural Alternativo SIFRA

El proyecto SIFRA surge como parte de la visión gubernamental y a partir del reconocimiento de experiencias internacionales en torno al micro crédito como estrategia adecuada de combate a la pobreza, su promoción la realiza el ITESO1, lo que permite generar una diferencia en la manera de ofertar el servicio financiero, el cual siempre se ha llevado a cabo por instituciones bancarias; por otra parte, es ACCEDDE,2, una asociación civil denominada Acción Ciudadana para la Educación, la Democracia y el Desarrollo, dedicada por sus principios a impulsar la democracia la educación y el desarrollo3, quien en un principio realizó el papel de empresa parafinanciera aportando los primeros créditos a las cooperativas integradoras del SIFRA; los recursos gubernamentales fueron utilizados como fondos de garantía (Guerrero, 2003).
A continuación se resumen las instituciones que han apoyan la consolidación del programa SIFRA (Maldonado, 2011):

• La Secretaría de Desarrollo Rural (SEDER): la cual tienen como tarea la formación de los GAMEPS y la constitución de la Cooperativa Municipal, la aportación de los fondos para sufragar tanto el costo del diseño original como los gastos derivados de la promoción, organización y capacitación de los productores y la contribución del “capital semilla”.

• El ITESO el cual actúa como difusor del programa conjuntamente con personal de la SEDER, es la institución que se encarga de la promoción, organización y de los programas de capacitación

• FIRA4 del Banco de México como fuente de financiamiento, institución que se encarga de la potenciación del capital semilla, otorgando créditos a las organizaciones cooperativas por dos y hasta tres veces el monto de su capital semilla depositado en garantía líquida

• El Gobierno de Jalisco con los Fideicomisos como fondos de garantía5.

• Los ayuntamientos, los cuales participan otorgando apoyos para iniciar el funcionamiento operativo de la cooperativa.

• Los socios de las cooperativas con sus aportaciones.

• Otros intermediarios financieros como ACCEDE, organización que en su momento se convirtió en el intermediario financiero de los recursos que puso el FIRA,“arriesgando sus propios recursos en los momentos iniciales de constitución y operación de las primeras cooperativas del naciente SIFRA” (Díaz, 2004: 127. Citado por Maldonado, 2011).

El SIFRA ha sido ampliamente divulgado desde el origen de su promoción hasta nuestros días a partir de la participación activa de los socios a través de la constitución de los GAMEP’S (Guerrero, 2003).
Un GAMEP es un grupo formado por personas de una localidad o barrio que se conocen ampliamente; que dan constancia unos de otros de su responsabilidad, confiabilidad e iniciativa emprendedora; que deciden reunirse para avalarse solidariamente en sus solicitudes de financiamiento y propuestas de inversión productiva. Se integra con un mínimo de 6 personas y un máximo de 10 (SEDER, 2005).
GAMEP quiere decir “Grupo de Ayuda Mutua y Esfuerzo Propio”, y constituye un modelo organizativo instituido desde la base social por las personas que desean solicitar un préstamo dentro de una organización cooperativa. La garantía que en sus inicios el SIFRA consideraba para otorgar un crédito era la honorabilidad del solicitante, avalada por el GAMEP, y la viabilidad de su proyecto, que también era evaluado por los propios miembros del GAMEP (Medina y Florido, 2010).
El GAMEP tiene tres funciones principales (SEDER, 2005):

• Promover el desarrollo social.

• Aprobar y avalar el financiamiento de los integrantes del GAMEP.

• Apoyar las iniciativas de negocio de sus socios.

El GAMEP aprueba en primera instancia los créditos a sus integrantes, certificando la calidad moral del socio, se encarga de que los créditos otorgados a todos los integrantes sean pagados en tiempo y forma, sirve también para dar voz a su comunidad o localidad ante las carencias sociales. Tramita y gestiona sus demandas sociales a través de la cooperativa ante las autoridades competentes buscando las soluciones más adecuadas (SEDER, 2005).
A continuación se describirá el procedimiento para poner en funcionamiento las cooperativas dentro del SIFRA. Éste comienza con la difusión del programa en los municipios, continúa con la creación de grupos de trabajo en las localidades y, una vez que se cuenta con cien o más socios, se constituye formalmente la cooperativa; esta labor la realizó el equipo del ITESO los dos primeros años, junto con personal de la SEDER6, (Angulo, 2007).
Una vez creada la cooperativa, el gobierno del estado les otorga el fondo de “garantía líquida” con recursos provenientes del Fideicomiso de Infraestructura Social del estado de Jalisco (FISE), que a su vez se alimenta del ramo 33 del presupuesto federal (Angulo, 2007).
Para que un programa como el SIFRA funciones, debe de tener ciertas reglas de operación
o políticas establecidas, las cuales dictarán los lineamientos en los que se llevará a cabo dicho programa, las políticas de financiamiento que el SIFRA ha instaurado desde el momento de su creación han sido las siguientes (SEDER, 2005):

• Por socio beneficiario podrá otorgarse un límite máximo inicial de financiamiento hasta por $10,000.00.

• El monto del financiamiento aumentará gradualmente de acuerdo a la puntualidad del reembolso del socio y de su GAMEP, y a la capacidad de endeudamiento.

• El crédito individual irá respaldado con un aval solidario de su GAMEP o con garantía prendaría o hipotecaria según se acuerde.

• El cobro de los intereses se realizará sobre una tasa del 2% mensual.

• Se evaluará la disciplina financiera y aplicación de controles administrativos.

• El crédito será entregado en una sola exhibición en asamblea general de socios.

• El plan de pagos deberá de realizarse en un período no mayor a 12 meses.

• El reembolso se realizará en base al plan de pagos elaborado por el socio de acuerdo a la estructura de ingresos de la familia o a la naturaleza del proyecto productivo.

Los plazos que se manejan en las políticas de financiamiento del SIFRA cambian según el sector que se esté apoyando, estas diferencias se describen a contiuación (SEDER, 2005):

• En el sector comercial y de servicios la duración del crédito será por 12 meses con abonos mensuales de capital e interés.

• En el sector agrícola el financiamiento no será mayor a 7 meses o al tiempo que dure la cosecha.

• En el sector pecuario, la duración del crédito no será mayor a 8 meses

Tres son los puntos claves planteados por el SIFRA para que este tenga un buen funcionamiento (Guerrero, 2003):

• El crédito debe de operarse en el lugar donde viven los socios,

• Se debe de realizar desde una instancia no gubernamental

• El programa busca competir con los modelos informales de financiamiento

Siendo que el objetivo del SIFRA es llevar el desarrollo social al Municipio a través de la organización de grupos y financiamiento a proyectos de inversión productiva, es primordial e imprescindible la participación del ayuntamiento con apoyos necesarios para iniciar la vida operativa de la Cooperativa, solicitándose para ello lo siguiente (SEDER, 2005)

• Local y/o pago de renta, para ubicar la oficina de la cooperativa al menos durante el primer año.

• Mobiliario y equipo de oficina (escritorio, archivero, sillas, etc.)

• Equipo de cómputo (computadora e impresora)

En resumen, el SIFRA opera de la siguiente manera, inicia con la aportación de un “capital semilla”, para apoyo directo o respaldo como garantía líquida solidaria de proyectos productivos a través de Sociedades Cooperativas Municipales, preferentemente con mujeres, integrando Grupos de Ayuda Mutua y Esfuerzo Propios (GAMEP) (Kishi, 2009).
Con el propósito de preservar e ir incrementando el capital semilla y a la vez transparentar su buen uso, se recurre a la gestión de créditos ante el Banco de México FIRA, a través de un intermediario financiero no bancario7, ya que FIRA no trabaja directamente con el acreditado. Más bien éste establece un contrato directo de financiamiento con el intermediario financiero no bancario, quien fondea con los recursos de FIRA, los cuales son entregados a la cooperativa para que los distribuya a sus socios beneficiarios (SEDER, 2005).
Normalmente a cada cooperativa se le asigna 1.5 millones de pesos. En el momento en que las cooperativas reciben estos fondos los transfieren a los agentes financieros (AF) para su resguardo y uso en caso de insolvencia de las cooperativas. Los préstamos que las cooperativas distribuyen entre sus socios los proveen estos AF, que a su vez los reciben del FIRA (Angulo, 2007).
Con el SIFRA, el FIRA incorporó el sistema de financiamiento que propuso la SEDER y empezó a aportar fondos para los microfinanciamientos. Así mismo, se incorporaron, en etapas posteriores, otros intermediarios financieros, tanto asociaciones civiles como bancarias, tales como: Jadefo, Taesa, DAE, Bital (convertido en HSBC) y Banco del Bajío (Medina y Florido, 2010).
La parte significativa de todo este proceso, según Maldonado (2011), es que el capital de los socios ha propiciado una derrama de financiamiento del orden de los mil 055 MDP (una cifra ligeramente superior a los recursos que se canalizan como subsidios por el Procampo, un fondo de apoyos federales, en el ciclo agrícola primavera-verano).
El siguiente paso que se realizó en SIFRA después del apoyo otorgado por FIRA y todas las demás instituciones ya mencionadas fue la realización de una propuesta para la conformación de una “Sociedad Financiera de Objeto Múltiple” (SOFOM) esto con el fin de acelerara la velocidad de la asignación de los créditos
La justificación de la conformación de esta SOFON se sustentó según Kishi (2009) en la búsqueda del fortalecimiento de la estructuración de las cooperativas y en el acompañamiento de apoyos a los proyectos de pequeños productores con capacitación y asistencia técnica.
Con la creación de la SOFOM se busca apoyar lo siguiente, (Kishi, 2009):

• Atención a más de 12,000 pequeños productores o empresarios rurales en el corto plazo.

• Potencializar el capital semilla con líneas de crédito de más de 500 millones a la población objetivo en el mediano plazo.

• Realización de proyectos sociales con visión empresarial.

• Enfoque a proyectos estratégicos de relevancia regional para canalizar apoyos integrales de FIRA.

• Fortalecer el arraigo y empleo en el medio rural

• Ampliar flujos de Fondeo a través de instituciones financieras bancarias y no bancarias, con la integración de 111 parafinancieras.

Según Maldonado (2011) la conformación de esta SOFOM fue resultado de la decisión de 105 cooperativas las cuales buscan tener en esta nueva figura un instrumento que traiga además de mayor velocidad en la asignación de los crédito, una fuente de fondeo que se ha propuesto la meta de contar con 100 millones de pesos, para el apoyo de los usuarios e incluso recursos adicionales
Una vez realizada la propuesta y estudiado el caso, se logró la formación de la SOFOM la cual lleva el nombre de SIFIJA, “SIFRA Financiera de Jalisco”. Ésta fue constituida el 8 de agosto del 2008, y fue creada para de ahora en adelante ser la fuente principal de financiamiento de las cooperativas municipales SIFRA
A partir del 2008 que se crea esta SOFON, las actividades entre dicha institución y las cooperativas del SIFRA se han propuesto sean divididas, explica Kishi (2009), el objetivo de repartir las actividades tiene como meta la formalización y profesionalización del crédito. Las tareas se han repartido de la siguiente manera, véase tabla núm. 1.
Tabla No. 1.- Realización de actividades entre la SOFOM y las cooperativas del SIFRA

Fuente: elaboración propia
La unión del SIFRA con la SOFOM se vislumbra otorgará a las cooperativas los siguientes beneficios (Kishi, 2009):

• Profundización y mayores créditos

• Especialización de la SOFOM en el proceso del crédito y su estandarización.

• Especialización de las cooperativas en la promoción y recuperación del crédito.

• Disminución del riesgo de cartera vencida.

• Cobertura en todos los municipios del estado, en especial en las poblaciones con alta marginación.

A continuación se muestra en la tabla número 2, las proyecciones que la SOFOM ha realizado hacia el 2012, sobre los créditos que se piensan otorgar a los diferentes beneficiarios de esta institución. Se pretende comenzar beneficiando a 5,000 personas pertenecientes a 41 cooperativas localizadas en 104 municipios, con una línea de crédito de 100 millones de pesos, por lo cual el monto per cápita por cooperativa sería de casi 2.5 millones8.

Tabla No. 2.- Proyecciones de SIFIJA

Fuente: Secretaría de Desarrollo Rural, Gobierno de Jalisco. 2009.

Para el 2012, se proyecta que la línea de crédito otorgada se amplíe a 500 millones de pesos, buscando beneficiar a 12 mil socios, pertenecientes a 108 cooperativas localizadas en 117 municipios, lo que casi abarcaría el total de las entidades existentes en el estado de Jalisco, 125 municipios.
Para el año 2012 el monto per cápita al que se podría aspirar por cooperativa sería entonces de más de 4.5 millones de pesos, lo que rebasa por mucho el objetivo inicial que tuvo el SIFRA en el año 2000 de otorgar 1.5 millones de pesos en capital semilla a las cooperativas pertenecientes a este programa.

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