1. INTRODUCCI�N
Entre la Cumbre del Milenio del a�o 1996 en la que participaron 189 pa�ses se enuncian una serie de objetivos y metas orientadas a mejorar la calidad de vida de los habitantes del planeta. Estos ocho objetivos que se establecieron en la Cumbre del Milenio son los que se detallan a continuaci�n,
1. Eradicar la pobreza extrema y el hambre.
2. Lograr la ense�anza primaria.
3. Promover la igualdad de g�neros y la autonom�a de la mujer.
4. Reducir la mortalidad infantil.
5. Mejorar la salud maternal.
6. Combatir el VIH/SIDA, el paludismo y otras enfermedades.
7. Garantizar la sostenibilidad del medio ambiente.
8. Fomentar una asociaci�n mundial para el desarrollo.

Sin embargo, seg�n datos de la FAO (Food and Agriculture Organization of the United Nations), la pobreza extrema sigue siendo una realidad para m�s de 1000 millones de seres humanos que, susbsisten con menos de un d�lar al d�a. El hambre y la malnutrici�n afectan a m�s de 800 millones de personas en el mundo (seg�n datos FAO, 2006). El porcentaje de la poblaci�n mundial que vive con unos ingresos por debajo de un d�lar al d�a ha disminuido de forma espectacular en Asia durante el periodo 1990-2000 y, se ha reducido la pobreza en casi 250 millones. Mientras en �frica septentrional y Asia Occidental casi no han variado las cifras. En �frica subsahariana empeoro la tasa de pobreza y, en Am�rica Latina decreci� muy lentamente (tal y como podemos ver en el gr�fico 1. Porcentaje de poblaci�n con ingresos inferiores a 1 d�lar/d�a).

En �frica subsahariana hay 206 millones de personas que sufren hambre y, en esta regi�n, casi 40 millones m�s que en 1990-1992, el per�odo de referencia utilizado en la Cumbre de 1996.

Ante esta realidad, estamos inmersos en la necesidad de buscar alternativas viables para la reducci�n o el alivio de la pobreza en el mundo. A nuestro juicio los programas de microfinanzas pueden ser una soluci�n para aliviar la pobreza en los pa�ses en v�as de desarrollo. Buen ejemplo de ellos son las distintas organizaciones impulsoras y creadoras de sistemas de microfinanzas que est�n teniendo un importante �xito en el �mbito internacional, como por ejemplo el Grameen Bank en Bangladesh.

En las �ltimas d�cadas, algunas organizaciones internacionales, como es el Banco Mundial, el Fondo Monetario Internacional o el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), promueven el sistema de microcr�ditos para solventar problemas de pobreza en los pa�ses en v�as de desarrollo.

Respecto al Banco Mundial proporciona un enfoque coordinado e integrado para promover las microfinanzas de forma sostenible. Este prop�sito se logra gracias a la asesor�a en pr�stamos y pol�ticas del BIRF y la AIF (US$1.300 millones en pr�stamos se destinaron durante el ejercicio de 2005 destinados a servicios financieros, lo que representa el 6% del total de operaciones crediticias del Banco). Del mismo modo, la CFI realiza inversiones comerciales (US$358 millones al 31 de diciembre de 2005) y el CGAP (Grupo Consultivo de Ayuda a la Poblaci�n m�s Pobre, siglas en ingl�s) proporciona capacitaci�n, investigaci�n y servicios de difusi�n de informaci�n. El Grupo Consultivo de Ayuda a la Poblaci�n m�s Pobre (CGAP), es un consorcio de m�ltiples donantes que presta servicios de asesor�as, capacitaci�n, investigaci�n y difusi�n de informaci�n a toda la industria del microfinanciamiento. A nivel institucional, el Banco Mundial mediante el BIRF y el AIF pone �nfasis en la explotaci�n de las capacidades de la infraestructura actual (bancos comerciales, bancos de desarrollo, cooperativas financieras y redes postales) con el fin de reformar, modernizar y ampliar la entrega de servicios financieros a los pobres. El CGAP act�a como un centro de recursos para las microfinanzas, fija normas, crea herramientas operacionales y ofrece asesor�as y capacitaci�n. Est� conformado por 33 miembros: instituciones bilaterales, multilaterales y donantes privados que trabajan para crear sistemas financieros m�s inclusivos para la poblaci�n pobre.

2. MARCO TE�RICO.

Entre las definiciones de microcr�dito est� la desarrollada en la Conferencia Internacional sobre microcr�dito en Washington, D.C, 2-4 de febrero de 1997 (Cumbre de Microcr�dito 1997) , que define al microcr�dito de la siguiente manera:

�Los microcr�ditos son programas de concesi�n de peque�os cr�ditos a los m�s necesitados de entre los pobres para que �stos puedan poner en marcha peque�os negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias�.

Otra definici�n de las microfinanzas (seg�n Garz�n, 1996) es la intermediaci�n financiera a nivel local, es decir, en las microfinanzas se incluye no s�lo los cr�ditos sino los ahorros, los dep�sitos y otros servicios financieros. Es un procedimiento local, basado en instituciones locales que recogen recursos locales y los reasignan localmente.

Las microfinanzas adem�s, se refieren a la provisi�n de servicios financieros como pr�stamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. La mayor�a de las instituciones del sector se han dedicado al microcr�dito (Mena, 2005).
Entre las principales caracter�sticas que tienen los programa de microcr�dito podemos destacar las siguientes (Lacalle, 2002) :


 Una reducida cuant�a econ�mica de los pr�stamos. Normalmente, la cantidad prestada a trav�s del microcr�dito suele oscilar entre 100 y 600 d�lares.


 Se conceden pr�stamos a plazos muy reducidos generalmente, por un per�odo no superior a un a�o.


 Los periodos de reposici�n son muy peque�os de forma que, las cuotas se reembolsan generalmente, semanal o mensualmente.


 El tipo de actividades puesto en marcha gracias a este instrumento son las microempresas o los micronegocios. Los microcr�ditos est�n dirigidos a los sectores m�s pobres de la sociedad y su objetivo final es el de generar una fuente regular de ingresos.

 Los microcr�ditos son el camino para todos aquellos que no tienen recursos, ni propiedades, ni avales y, por tanto, no tienen posibilidad de recibir un cr�dito en el sistema bancario tradicional.


 El dinero prestados debe invertirse en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios y, supervisado por el organismo encargado de facilitar el microcr�dito.

En los pa�ses en v�as de desarrollo, el concepto se encuentra ligado al concepto de informalidad porque los pr�stamos est�n en el sector informal tal y como expone Gutierrez Nieto (Gutierrez Nieto, 2003). La econom�a informal es la actividad econ�mica que est� fuera del sistema financiero tanto en manos de empresas p�blicas como de empresas privadas, generalmente ONG.


3. ALCANCE DE LOS PROGRAMAS DE MICROFINANZAS EN EL �MBITO INTERNACIONAL.


S� observamos la tabla 1 (tabla 1. Alcance del microcr�dito en el mundo), apreciamos que, el n�mero de clientes activos ha evolucionado positivamente en los �ltimos a�os. Este aumento tambi�n se traduce en un aumento en el n�mero de mujeres que acceden a estos programas en el mundo. Tal, y como expusimos en el apartado anterior, las mujeres son una de las poblaciones a las que se les dirige los microcr�ditos en los pa�ses en v�as de desarrollo por ser, generalmente, las m�s pobres de entre los pobres. En la mayor�a de las ocasiones coincide la pobreza de estas mujeres con su localizaci�n en las zonas rurales, que, generalmente son las zonas m�s desfavorecidas en buena parte de los pa�ses en v�as de desarrollo.


Tabla 1. Alcance del microcr�dito en el mundo.
A�o N� instituciones dedicadas microfinanzas N� total clientes activos
2001 2.186 54.904.102
2002 2.572 67.606.080
2003 2.931 80.868.343
2004 3.164 92.270.289
2005 3.133 113.261.390
Fuente: Elaboraci�n propia a partir de Informes de Campa�as de la Cumbre del Microcredito.

En el siguiente gr�fico (gr�fico 2. N�mero de programas de microcr�dito a�o 2000) podemos apreciar que, el n�mero de organizaciones y programas de microcr�dito en el mundo, se desarrollan en mayor medida en Asia, seguido de �frica, Am�rica Latina y por �ltimo, Oriente Medio.

El mayor n�mero de clientes activos de los programas de microcr�dito se encuentran en Asia, seguido de �frica, Am�rica Latina y Caribe y por �ltimo, Oriente Medio (seg�n datos del Microcredit Summit Campaign), tal y como desglosamos en la siguiente tabla (tabla 2. Alcance de los programas microcr�dito en el mundo).

Tabla 2. Alcance de los programas de microcr�dito en el mundo .
Regi�n N� Clientes 2004 N� Clientes 2005
�frica Subsahariana 7.004.840 7.429.730
Asia y el Pac�fico 81.009.798 96.689.252
Am�rica Latina y Caribe 3.854.4011 4.409.093
Oriente Medio y �frica del Norte 168.575 1.287.318
Am�rica del Norte y Europa Occidental 56.911 55.707
Europa Oriental y Asia Central 175.764 3.390.290
Fuente: Elaboraci�n propia a partir del Informe de Campa�a de la Cumbre del Microcredito.

Al desagregar por continentes nos parec�a relevante diferenciar entre las organizaciones que desarrollan e implantan con �xito programas microfinancieros en las regiones m�s desfavorecidas del planeta:

 En �frica no son muy abundantes los ejemplos relacionados con las microfinanzas y, suelen ir relacionados con peque�as organizaciones locales que son las encargadas de desarrollar estos programas. Adem�s, suelen ser programas de reciente creaci�n. Sin embargo, entre las organizaciones cabe destacar: la Banca Popular y la Caja Nacional de Cr�dito Agr�cola (1993) en Marruecos, una de las organizaciones m�s antiguas de �frica. Otros ejemplos interesantes son: el Comit� de Pilotage de las Microfinance (1999), Cajas Populares de Ahorro y Cr�dito o las Cooperativas femeninas de ahorro y Cr�dito entre otras, destacadas en Mauritania. En T�nez nos encontramos con: Banque Tunisienne de Solidarit� (1997) en T�nez, entre otras peque�as organizaciones dedicadas a desarrollar programas de microcr�ditos de forma local o rural.

 En Asia, entre las organizaciones m�s importantes y con mayor repercusi�n en el �mbito internacional, est� el Grameen Bank. El Grameen Bank es uno de los pioneros en implantar y desarrollar los sistemas de microcr�dito en el mundo. Adem�s, durante el a�o 2006 el profesor Yunus (creador e impulsor del GB) y el Grameen Bank han recibido el premio Nobel de la Paz. Por este motivo, le dedicaremos el siguiente apartado de nuestro estudio para analizarlo con mayor detalle.

 En Am�rica Latina y Caribe debemos destacar uno de los ejemplos con mayor repercusi�n y solvencia en esta regi�n el Banco Sol en Bolivia. En 1984, un grupo de empresarios bolivianos ligados al sector microempresarial solicit� un estudio a Acci�n internacional T�cnica (AITEC) de Cambridge (Estados Unidos). El objetivo que persegu�a dicho estudio era crear una instituci�n sin �nimo de lucro que apoyase el desarrollo de microempresas en Bolivia. Este estudio concluy�, entre otras cosas que, las dificultades m�s importantes, a las que se enfrentaban los peque�os empresarios, era el acceso a recursos y, la falta de acceso al cr�dito a trav�s del sistema financiero formal o tradicional. El 17 de Noviembre de 1986, inversores internacionales y bolivianos inauguraron la Fundaci�n para Promoci�n y el Desarrollo de la Microempresa (PRODEM) como una Organizaci�n No Gubernamental (ONG). En 1992, es cuando PRODEM inicia su andadura como impulsor de las microfinanzas y se dio a conocer como Banco Sol. Actualmente, el Banco Sol es una de las principales organizaciones sin �nimo de lucro que desarrolla e implanta programas de microcr�dito en Bolivia y, es un ejemplo para toda Latinoam�rica.

 En Oriente Medio cabe destacar dos pa�ses impulsores del sistema de microcr�dito que son, el L�bano y Jordania, donde se han implantado con cierto �xito y t�midamente, diferentes programas de microcr�ditos, como es el caso de Microfund for Women y Jordanian Micro-credit ambas en Jordania. Otros ejemplos son: Crupo AI Majmoua o Cooperative Housing Fuondation ambas en el L�bano. Adem�s, en Palestina est�n las organizaciones. Palestinian Business Women�s Association o Hope for Creative Financing, etc.

4. CASO DE AN�LISIS EL GRAMEEN BANK.

4.1 Evoluci�n hist�rica del Grameen Bank.

El Grameen Bank nace en 1976, cuando el profesor Yunus (profesor de Econom�a en la Universidad de Chittagong) se da cuenta que mucha gente mor�a de hambre en las calles de Bangladesh. Durante esta d�cada, m�s de un mill�n de personas mor�a, en Bangladesh, como consecuencia de un periodo de hambruna. En un primer momento, el profesor Yunus conced�a peque�as cantidades de dinero a personas con bajos ingresos (o incluso ninguno) que, utilizaban su dinero para procesar y vender bamb� u otras materias primas, y se lo devolv�an en cantidades relativamente peque�as (10Tk alrededor de 0,40 $). Antes de que apareciera el profesor, esta gente ped�a prestado a los usureros y pagaban un alto inter�s por el mismo, de forma que sus beneficios iban casi �ntegramente, a la usura. Poco a poco, el n�mero de prestatarias aumento hasta alcanzar 42 familias, que recib�an 20 Tk (alrededor de 0,80 $) y devolv�an semanalmente peque�as cantidades de dinero (capital e inter�s).

En 1979, el profesor Yunus, decidi� pedir dinero a bancos comerciales y prestarlo a las personas m�s pobres de las zonas rurales de Chittagong. Yunus era la garant�a de los pr�stamos solicitados a los bancos comerciales.

En 1982, se creo, lo que hoy se conoce como el Grameen Bank. Este Banco se constituye con una participaci�n del gobierno del 16% y, el resto del banco pertenece a las prestatarias.

Entre los objetivos del Grameen Bank podemos destacar los siguientes:

1. Facilitar el pr�stamo a los pobres que no tienen ahorro y a los que nadie quiere prestar dinero, es decir que, est�n fuera del sistema financiero tradicional o formal porque no tienen propiedades que avale esos pr�stamos. El GB establece unos criterios para establecer la frontera de pobreza de los posibles futuros prestatarios.

2. Eliminar la explotaci�n de las personas. Antes del GB, los prestatarios acud�an a la usura para conseguir dinero pero, el tipo de inter�s era demasiado alto, en ocasiones, alcanzaba un 100% anual.

3. Crear auto empleo. En Bagladesh es muy dif�cil encontrar trabajo, por este motivo, el GB considera importante que sus prestatarias cre� su propio empleo. Actualmente, el GB da oportunidades y trabajo a m�s de 5 millones de personas.

4. Sacar a los pobres de su c�rculo de pobreza, que se puedan dedicar a invertir, que tengan ahorros, y que los ahorros puedan generar m�s dinero. Los pobres, generalmente, se mueven en c�rculos de no ahorro, no inversi�n, no beneficios y por tanto, no ahorros, etc.

5. Otro objetivo del GB son las mujeres. En Bangladesh el caso de las mujeres es especialmente duro, puesto que, en muchas ocasiones son abandonadas por sus maridos o sus maridos han fallecido y, son ellas las que tienen que administrar el dinero y ahorrar. A esto hay que a�adir que, culturalmente las mujeres en Bangladesh est�n marginadas social y econ�micamente. Sin embargo, el GB concede microcr�ditos, especialmente, a mujeres (casi el 98% de sus prestatarias son mujeres) porque considera que son las m�s pobres de entre los pobres.

4.2 Las operaciones activas y pasivas en el GB.

4.2.1 Introducci�n.

En 1998, se produce en Bangladesh una de las peores inundaciones que dur� m�s de 10 semanas. Los prestatarios del GB, como el resto de la poblaci�n en Bangladesh, perdieron la mayor�a de sus posesiones como consecuencia del desastre natural. Ante esta situaci�n el GB y, dado que las prestatarias eran las propietarias del banco, decidieron introducir un programa de emisi�n de �pr�stamos frescos� (renegociaci�n de sus pr�stamos) para restaurar los ingresos que generaban sus actividades, as� como, reparar y reconstruir sus casas.

Los prestatarios establecieron un nuevo plazo a su medida y lo adaptaron a su capacidad de pago. Con este nuevo sistema se pretende solventar la rigidez de los pr�stamos y adaptarlos a cada caso particular, as� como, a las actividades concretas de los prestatarios. Con el nuevo sistema de microcr�ditos, el Banco renegocia o llega a acuerdos con los prestatarios en caso de que ellos no puedan hacer frente a la deuda. La renegociaci�n de la deuda es utilizada sobre todo por los prestatarios dedicados a la actividad agraria, esta flexibilidad les permite pagar cuotas del pr�stamos mayores durante la �poca de mayores ingresos (�poca de cosecha) y cuotas menores durante el resto del a�o (Yunus, 2002).

Como consecuencia de las dificultades de pago, a mediados del a�o 2000, el GB design� una nueva metodolog�a que incorpora las lecciones aprendidas y los deseos acumulados durante los �ltimos 30 a�os. Esta nueva metodolog�a se denomina Sistema General Grameen o GB II (Yunus, 2002).

El sistema de microcr�ditos Grameen II establece una mayor flexibilidad, el plazo de amortizaci�n de los pr�stamos se amplia y pasa a ser de: 3 meses, 6 meses, 9 meses, 3 a�os, etc. La flexibilidad hace que las cuotas de dinero se adapten a las necesidades de los prestatarios en la mayor medida posible. Otra importante novedad, en este sistema, es la posibilidad de renegociar la deuda individualmente, sin que la morosidad de un miembro del grupo solidario afecte negativamente al resto de los miembros.

A pesar de todo, el GB considera importante que se siga pagando el pr�stamo aunque se reduzca la cuota semanal. Y, si una prestataria abandona el programa intentar�n hablar con ella para que no deje de pagar totalmente el pr�stamo. La opci�n de la flexibilidad debe ser la �ltima opci�n, antes el GB, buscar� la manera de que los prestatarios sigan pagando su cuota semanalmente. Con el nuevo sistema de pr�stamo el Grameen hace presi�n sobre el miembro del grupo con problemas de liquidez y no sobre el grupo solidario como ocurr�a antes del a�o 2000.

Con la renegociaci�n de la deuda, generalmente, el tipo de inter�s se mantiene mientras el principal aumenta. Esta posibilidad de pagar m�s durante un periodo de tiempo y menos durante otro ha sido de gran ayuda en las zonas rurales. El GB II es utilizado, especialmente, por granjeros o personas que tienen un problema de liquidez en un momento concreto derivado de su actividad profesional o de su vida personal.

A pesar de la flexibilidad del nuevo sistema, la morosidad en el Grameen Bank es, extremadamente reducida, tan s�lo un 2% de los prestatarios no pagan regularmente su pr�stamo y, es a ellos a quienes se les puede aplicar el sistema del GB II (Datos Grameen, 2004).

Para participar en el GB II es necesario cumplir una serie de requisitos entre los que cabe destacar:

 Debe haber pagado al menos el 50% del principal para que la deuda pueda ser renegociada.

 Debe pagar una peque�a cantidad durante al menos 15 semanas consecutivas.

 S� no paga durante alg�n periodo deber� pagar un 20% durante el periodo que no ha pagado (si son seis meses debe pagar el 20% m�s durante estos seis meses)

Otra novedad, del sistema GB II, es que establece un techo o una cantidad m�xima para flexibilizar su pr�stamo general.

El techo m�ximo establecido para los pr�stamos generales es de 4.000 Tk (46 �) este techo puede variar dependiendo de las personas, de la actividad, etc Para los pr�stamos destinados a construir o reconstruir una casa las cantidades pueden incrementarse.

Respecto a la duraci�n de los pr�stamos var�a en funci�n de la capacidad de los prestatarios. El techo depende de la actuaci�n de los individuos, del grupo, del centro, etc. Este techo puede modificarse e incrementarse con el paso del tiempo, no es igual un techo para prestatarios nuevos que, para antiguos prestarios.

4.2.2 An�lisis de los ahorros en el seno del GB.

Entre las operaciones pasivas del Grameen podemos diferenciar distintos tipos de ahorro entre los que se encuentran: los ahorros personales, los especiales, los gsp 5 a�os, los gsp 10 a�os y los de tipo de inter�s fijo. El sistema de pr�stamos y ahorros del Grameen se modific� en el a�o 2000 para adaptarse a las nuevas condiciones de las prestatarias y, sus condiciones de vida tal y como expusimos en el apartado anterior (Marb�n, 2005).

 Antes del a�o 2000 los ahorros depositados se pagaban al 8.5%. En el mismo grupo pod�a tener distintos dep�sitos personales. Con el sistema de GB II (despu�s del a�o 2000) los ahorros se convierten en individuales no de grupo, se decide separar las cuentas y poner cuentas individuales, es decir, 5 miembros, 5 cuentas de ahorro.

 Ahorros especiales, pueden ser utilizados por prestatarios cuando lo deseen. El tipo de inter�s es del 8.5% es un tipo de inter�s simple. Los miembros tienen que dedicar una parte de sus ahorros a ahorro personal y otro el especial. El tipo de inter�s se paga cada seis meses (en julio y en diciembre de cada a�o).

 G.s.p 5 a�os. El m�ximo permitido para este tipo de ahorro es de 50 Tk (alrededor de 2 $) al mes y, se puede mantener durante 5 a�os obteniendo un tipo de inter�s de un 11%.

 Sistema doble: el prestatario deposita dinero en el banco durante 7 a�os y recibe el doble del principal. Este sistema est� siendo muy utilizado por todas los prestatarios.

 G.s.p 10 a�os: los prestatarios reciben un inter�s del 9.5%. Este tipo de inter�s se recibe mensualmente y pueden sacarlo cuando lo deseen.

 Dep�sitos fijos son deposito de dinero que se mantienen durante un tiempo determinado. Los prestatarios deciden por cuanto tiempo mantienen el dinero en este dep�sito, el destino del ahorro puede ser diverso, puede ser utilizado por ejemplo como ahorro para los estudios de sus hijos.

Otros ahorros est�n formados por los seguros de vida. Si los prestatarios fallecen dejan sus pr�stamos pendientes, por este motivo el GB pens� en la necesidad de que existiera un seguro de vida para que los pr�stamos no queden pendientes (tambi�n por una cuesti�n religiosa). Lo atractivo de este seguro de vida es que s� fallecen el prestatario el banco cubre la deuda (principal y capital), adem�s suele pagar los gastos del funeral.


4.2.3 An�lisis de los pr�stamos en el seno del GB.

Entre las operaciones activas en el Grameen Bank podemos destacar las siguientes (Marb�n, 2005):

1. Pr�stamos b�sicos (basic loans):

Estos pr�stamos est�n destinados a las distintas actividades a las que se dedican las prestatarias, generalmente se conceden cantidades peque�as de dinero. Los prestatarios mantienen el dinero durante una semana y su tipo de inter�s es del 20% (tipo de inter�s decreciente). La duraci�n de estos pr�stamos suele oscilar entre 1 y 3 a�os. La cuota se paga semanalmente y puede flexibilizarse seg�n el sistema del GB II, anteriormente explicado.

Este es el sistema de pr�stamos m�s utilizado por los prestatarios. Los prestatarios deciden la cantidad que quieren aunque se les puede hacer recomendaciones a este respecto, existen distintas opciones en cuanto a la duraci�n. Una vez deciden la duraci�n del pr�stamo la cuota se fija en funci�n de ese plazo.

Actualmente, los prestamos son personales y no de grupo como suced�a antes del a�o 2000. Adem�s, el nuevo sistema concede dinero por m�s tiempo y el periodo de tiempo est� abierto.

Los pr�stamos suelen oscilar entre 4 y 6 semanas y, se pueden flexibilizar, es decir, se puede ampliar durante meses.

2. Pr�stamos de casa (houses loans):

En este tipo de pr�stamos existen distintas categor�as, entre las que podemos destacar:

a. Comprar una casa.
b. Comprar un terreno y despu�s edificarlo

En ocasiones el GB concede microcr�ditos para que los prestatarios compren un terreno y despu�s lo edifiquen. La cantidad (s�lo para la tierra) suele oscilar entre 12.000 y 20.000 Tk (aproximadamente 140 $ y 280 $, respectivamente). Mientras que, la cantidad m�xima concedida por el GB para la construcci�n de una casa, es de 20.000 Tk (280 $ aproximadamente). El tipo de inter�s que se aplica en estos pr�stamos es de un 8% (tipo de inter�s decreciente).

3. Prestamos a la educaci�n (Educations Loans).

Estos pr�stamos est�n destinados a los hijos-as de las prestamistas. En Bangladesh la educaci�n es muy cara, es por esto que, muchos abandonan la escuela a temprana edad, no suelen ir a la escuela m�s all� de los 10 a�os. Adem�s, los institutos suelen estar en las ciudades y esto dificulta la posibilidad de estudiar para aquellos que viven en las zonas rurales. M�s complicado es llegar a entrar en la universidad.

Estos pr�stamos tienen la condici�n de incluir a los ni�os en los Centros y explicar cada cierto tiempo su evoluci�n en la escuela. La cantidad concedida depende de cada caso. La duraci�n de estos pr�stamos suele ser de 5 a�os, aunque tambi�n puede ampliarse a 2 a�os m�s. En todos los casos el tipo de inter�s es de 5% (tipo de inter�s decreciente). La cantidad que se concede se le va dando poco a poco, seg�n aprueben los ex�menes se les entrega la peque�as cantidades hasta que termine el plazo. Estos pr�stamos se pagan una vez que el estudiante se han graduado y est� trabajando, tienen dos a�os para devolverlo. Los pr�stamos a la educaci�n son de reciente creaci�n.





CONCLUSIONES.

En la Cumbre del Milenio del a�o 1996 los pa�ses que participaron enunciaron unos objetivos o metas orientadas a mejorar la calidad de vida de los habitantes del planeta. Sin embargo, diez a�os despu�s observamos que, estas metas no s�lo no se han cumplido sino que, en algunos casos, est�n lejos de cumplirse.

Entre estos objetivos est� el de erradicar la pobreza extrema y el hambre en el mundo. En esta Cumbre se plantea reducir a la mitad el porcentaje de personas que viven por debajo de un d�lar al d�a, en el 2015. Sin embargo, y con los datos actuales, este objetivo dif�cilmente puede cumplirse puesto que, seg�n la FAO (Food and Agriculture Organization of the United Nations), la pobreza extrema sigue siendo una realidad para m�s de 1000 millones de seres humanos que, subsisten con menos de un d�lar al d�a (seg�n Informe de la FAO, 2006). A esto hay que a�adir que, el hambre y la malnutrici�n afectan a m�s de 800 millones de personas en el mundo. Aunque, este porcentaje se ha reducido en algunos continentes como por ejemplo en Asia, los datos siguen siendo desalentadores.

Con esta realidad social y econ�mica, es dif�cil pensar que para el a�o 2015 se haya conseguido este u otros objetivos planteados en la Cumbre del Milenio. Sin embargo, no debemos dar una visi�n excesivamente pesimista puesto que, en algunos pa�ses organizaciones no gubernamentales, bancos �ticos u otro tipo de organizaciones se est�n esforzando en solventar la pobreza y el hambre en sus pa�ses mediante unas herramientas financieras como son los microcr�ditos y las microfinanzas.

Estos programas que, en algunos casos llevan m�s de 30 a�os funcionando con bastante �xito, como es el caso del Grameen Bank en Bangladesh, son la esperanza para miles de personas que viven en condiciones extremas. Organizaciones como el GB no s�lo est�n implantando nuevos sistemas de financiaci�n como los pr�stamos a la educaci�n sino que, tambi�n est�n dando una motivaci�n y una salida a miles de pobres cuya capacidad de ahorro o de pr�stamos eran casi nula antes de que surgieran las microfinanzas. Adem�s, su filosof�a y metodolog�a se est� exportando tanto a los pa�ses en v�as de desarrollo como a los pa�ses desarrollados.

A pesar de ser un buen instrumento, las microfinanzas no deben ser la �nica herramienta para ayudar a que los m�s pobres salgan de sus c�rculos de pobreza. Tantos los organismos nacionales como los supranacionales deben complementar sus pol�ticas mediante varias herramientas para solucionar el grav� problema que existe todav�a en el mundo como consecuencia del hambre y la pobreza.






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Otras fuentes.


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www.grameen-trust.org

www.villa-gebanking.org

www.microcreditsummit.org