Revista: CCCSS Contribuciones a las Ciencias Sociales
ISSN: 1988-7833

ELCOFM Y EL DESARROLLO DEL DINERO ELECTRÓNICO COMO APERTURA E INCLUSIÓN DE LOS SECTORES SOCIALES DEL ECUADOR.

Autores e infomación del artículo

Eco. Rosa Espinoza Toalombo

Ing. Enrique Armendáriz Lasso

Cpa. Hugo Campos Rocafuerte

Ing. Dalva Patricia Icaza Rivera

Universidad Estatal de Milagro-Guayaquil

espinoza18266@yahoo.com

RESUMEN

El dinero electrónico en estrictu sensu es un servicio financiero revolucionario, proporciona grandes ventajas a sus usuarios su uso en las masas sociales los incorpora al sistema financiero creando verdaderas oportunidades de desarrollo e inclusión social. Atiende a todas las capas poblacionales de cualquier situación económica que precisen servicios financieros para poder ordenar su economía de manera eficiente.

Palabras claves: dinero electrónico, inclusión social, economía social y solidaria, servicios financieros

ABSTRACT

The electronic money estrictu sensu is a revolutionary financial service provides great benefits to their users use social mass incorporates the financial system creating real opportunities for development and social inclusion. Attends all population layers of any economic situation requiring financial services to sort its economy efficiently.

Keywords: e-money, social inclusion, social economy, financial services

Para citar este artículo puede uitlizar el siguiente formato:

Rosa Espinoza Toalombo, Enrique Armendáriz Lasso, Hugo Campos Rocafuerte y Dalva Patricia Icaza Rivera

(2015): “ELCOFM y el desarrollo del dinero electrónico como apertura e inclusión de los sectores sociales del ecuador.”, Revista Contribuciones a las Ciencias Sociales, n. 27 (Abril 2015). En línea: http://www.eumed.net/rev/cccss/2015/01/dinero-electronico.html

INTRODUCCIÓN

Es importante regresar en el tiempo, para analizar los motivos de la nueva reforma del COFM. En 1914Ecuador ya atravesó una crisis bancaria ocasionada por conflictos entre el sector cacaotero y la banca privada(“Detalles del documento | 07 de julio de 2014,” n.d.) [1]. El libre mercado y el poder de la empresa privada fueron políticas constantes en los siguientes gobiernos.

El artículo 3 de la Constitución de la República establece “[…] como deber primordial del Estado planificar el desarrollo nacional, erradicar la pobreza, promover el desarrollo sustentable y la redistribución equitativa de los recursos y la riqueza para acceder al buen vivir […]”(“CODIGO_PLANIFICACION_FINAZAS.pdf,” n.d.) [2], con la aprobación del COFM entra un conjunto de reglas de juego nuevas a un viejo mercado, el COFM legislara el sistema financiero privado y público, esta Ley contiene 520 artículos; 18 disposiciones generales; 41 disposiciones transitorias; varias disposiciones reformatorias y derogatorias y una disposición final.

Ecuador se dolarizóen (enero 9,2000) un corrupto sistema financiero caducaba, el sucre desaparecía en el Gobierno de Mahuad hubo un catástrofe financiera y se derrumbaron 17 bancos, se tomaron medidas de política económica que afectaron la integridad de los derechos humanos y que produjeron perdidas millonarias para el estado y para los ciudadanos.

Según Regulación 055-2014 del Banco Central publicadaen el Registro Oficial N° 208 del 20 de marzo del 2014 “[…] dinero electrónico es el valor monetario equivalente al valor expresado en la moneda de curso legal del país […]”(“SIE-FINAN-14-20 - DE-105-2014 Anexo.pdf,” n.d.) [3]

“Según el Centro para la Inclusión Financiera de ACCION International, inclusión financiera es ‘bancarizar los no-bancarizados’ hasta ‘banca móvil’, se han utilizado

una variedad de frases como sinónimos de inclusión financiera” (“Inclusion Financiera.pdf,” n.d.) [4]

Así, se busca bancarizar a la población, es decir, “incorporar al sistema financiero a grupos humanos de escasos recursos del sector informal que tradicionalmente han sido desatendidos” (“Mapa Estratégico de Inclusión Financiera.pdf,” n.d.)[5] fin de que pueda acceder a los servicios financieros del dinero electrónico.

Es necesario que este segmento acceda a los mercados financieros debido al acelerado crecimiento del mismo y a la aparición de nuevos productos financieros más numerosos y muy complejos, porque de una u otra forma en la decisiones del día a día de la vida, hay siempre la posibilidad de tomar una decisión financiera, y si esta decisión que se toma es errónea afectara en el transcurso de la vida en el corto, mediano y largo plazo

Profundización Financiera

Para calcular el horizonte de profundidad financiera en el Ecuador y explicar cuál es el verdadero nivel de bancarización se utiliza la relación Cartera/PIB que según el gráfico adjunto durante estos once años se avanzó, toda vez que los resultados determinaron que el nivel de profundización de cartera se mueva del 11,1% en Junio de 2004hasta 19,4% a junio de 2014.

“Todo el sistema financiero ecuatoriano (bancos privados, mutualistas, sociedades financieras y banca pública) se obtuvo un indicador de profundización que bordea el 25,2%” (“AT7_2014.pdf,” n.d.)[6].

SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

PROFUNDIZACION FINANCIERA POR SISTEMA

(En porcentajes)

ENTIDADES	CARTERA / PIB		TENDENCIA		DEPOSITOS / PIB	TENDENCIA
	jun-13		jun-14			jun-13	jun-14
Bancos		19,36%		19,42%			26,81%	27,12%
Sociedades Financieras		1,51%		1,44%			1,07%	0,98%
Mutualistas		0,47%		0,42%			0,60%	0,60%
Banca Publica		4,16%		3,89%			4,48%	4,83%
TOTAL		25,50%		25,16%			32,96%	33,54%

Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros.- DNEI / Subdirección de Estadísticas

Desde el punto de vistas de los pasivos se compara el PIB / depósitos del público a junio de 2014 registra un índice de 33,5% se observa un crecimiento de este indicador de 0,6 pp. Respecto de junio de 2013, esto confirma que la población ve positivamente los cambios del sistema y confía en el mismo.

Se infiere que algunos factores pudieron haber influido en la población y haber coadyuvado a ampliar el proceso de bancarización, entre ellos la dolarización que estabilizo el tipo de cambio, las regulaciones vigentes de la Superintendencia de Bancos y Seguros que han elevado el nivel de confianza en las instituciones financieras.

Problema

¿Cuáles son las principales estrategias que se utilizan para lograr la inclusión social financiera en la ciudad de Guayaquil, en el año 2014?

OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIÓN

Objetivo General

Contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de los emprendedores guayaquileños a partir de un mejor conocimiento del uso del dinero electrónico.

Objetivos específicos

Determinar las características principales de las estrategias del COFM, que se utiliza para mejorar la inclusión social.

Conocer la percepción de los guayaquileños sobre el uso del dinero electrónico

Hipótesis

El dinero electrónico mejora significativamente la inclusión social en los emprendedores guayaquileños.

METODOLOGIA

En la investigación se utilizó el método inductivo. Este método se fundamenta en que el proceso de conocimiento se inicia en la observación de fenómenos particulares, a fin de llegar a conclusiones y premisas generales que pueden ser aplicadas a situaciones similares a las observadas. El método se fundamentó en su aplicación sobre la base de entrevistas a expertos, datos secundarios y la aplicación de encuestas a una muestra de la población.

Se utilizó la técnica de entrevista a profundidad con expertos quienes contribuyeron en los diagnósticos, permitió recoger información esencial en la que se fundamentó la investigación.

Se utilizó la técnica de la encuesta y se diseñó un instrumento que permitió delinear el proceder de la población objeto del estudio y obtener datos sobre oferta, demanda, lugares de uso y aceptación del concepto de dinero electrónico.

Obstáculos para la Inclusión Financiera

El problema de la inclusión financiera es crítico a nivel de Latinoamérica hay algunos obstáculos para acceder a los servicios financieros:

Forma de operar del sector bancario
Calidad del marco legal y gobernabilidad, y;
Regulaciones

Hay un alto porcentaje del sector de la población no utiliza los servicios que proveen los bancos, no han podido hacer más eficientes sus transacciones y tampoco han podido invertir sus ahorros.

El marco legal y la gobernabilidad es un elemento de naturaleza económica y social que hace que se frene la demanda de servicios bancarios por parte de grandes segmentos de la población.

Las regulaciones por lo general desincentivan el desarrollo de mercados financieros, obstaculizan severamente la bancarización y se generan graves ineficiencias. Sus ejemplos más importantes son: los impuestos a las transacciones financieras, las tasas máximas de interés, entre otras.

Estrategias para impulsar el COFM y el dinero electrónico

La junta bancaria ha venido regulando y promoviendo la ampliación de la oferta de crédito y la inclusión de mayores actores del mercado financiero que con su participación promoverán una mayor competencia y oferta de dinero con el fin de bajar las tasas de interés y mejorar el costo del dinero(“2.6-Fausto-Valencia-BCE-Sistema-de-dinero-electrónico.pdf,” n.d.).

A partir del 2009 la Junta Bancaria establece mecanismos que determinan requisitos mínimos para la reducción de las tarifas de los servicios financieros, en la Resolución JB-2011-1919, Art 1. dispone las normas de contrato de apertura de cuenta básica permite a una persona natural acceder, a través de una tarjeta electrónica a: “pagos de servicios básicos, pago y/o cobro de salarios, compras o consumos en locales afiliados a través de la tarjeta de débito, envío y recepción de transferencias y giros locales” (“resol cuenta básica-1919 - resol_JB-2011-1919.pdf,” n.d.).

Fuente: Banco de Guayaquil, Banco del Pichincha, Banco del Pacifico

Mediante Resolución JB-2008-1150, con el propósito de incluir la operación de corresponsales no bancarios los cuales son canales a través de los cuales las instituciones financieras ofertan servicios bancarios como “pago de servicios básicos, recepción de depósitos, retiros de efectivo con tarjeta de débito, pago del bono de desarrollo humano y en algunos casos la apertura de una cuenta básica” (“resol oficinas-corresponsales no bancarios-1150 - resol_JB-2008-1150.pdf,” n.d.).

El Banco Central ha implementado su planificación estratégica en línea con el plan nacional del buen vivir, la idea es estandarizar metodologías, herramientas y procesos a fin de fomentar la eficiencia y eficacia por parte del estado y que estos mecanismos fomenten y faciliten superar la pobreza y fomentar la inclusión social y financiera(“1.3-Fausto-Valencia-Banco-Central-del-Ecuador-Sistema-de-Dinero-Electrónico.pdf,” n.d.).

Fuente: Banco Central del Ecuador

La inclusión financiera busca:(“TÍTULO - Red-de-Redes-BCE.pdf,” n.d.)

Compensar las imperfecciones del mercado financiero
Promover participación de actores públicos y privados
Ampliar la oferta de productos y servicios financieros
Extensión de cobertura en zonas geográficas y grupos demográficos no atendidos
Promover la cultura financiera

ÁNALISIS Y PRESENTACIÓN DE RESULTADOS

Se entrevistaron a gerentes de sucursales de algunas instituciones financieras se descubrió que el sistema de socialización de dinero electrónico es sencillo pero al proveerlo a los consumidores y púbico en general podrían existir obstáculos en el manejo del sistema, y en el know-how que el mercado podría ofrecer a sus usuarios.

La población objeto de estudio (se aplicaron 400 encuestas en la ciudad de Guayaquil), a continuación se muestran los principales hallazgos:

¿Considera usted que el dinero electrónico es inclusión social?

Cuadro N° 1

ALTERNATIVAS	FRECUENCIA ABSOLUTA	FRECUENCIA RELATIVA
Si	300	75%
No	100	25%
TOTAL	400	100%

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre 2014