Observatorio Economía Latinoamericana. ISSN: 1696-8352
Ecuador

ANÁLISIS DEL USO DEL DINERO ELECTRÓNICO EN LA ECONOMÍA Y SU INFLUENCIA EN EL SECTOR COMERCIAL DEL ECUADOR

INTRODUCCIÓN
El presente proyecto se relaciona en el análisis del comportamiento actual del dinero electrónico en la economía ecuatoriana y cómo esta ha influido en el sector comercial del Ecuador, en especial en la ciudad de Guayaquil en donde principalmente se ha llevado a cabo el estudio de campo.

Es importante realizar una investigación de este tipo, porque no sólo se ha emprendido una búsqueda de su comportamiento interno, sino que también se ha optado de observar lo que han logrado otros países con su aplicación, tanto de América Latina, así como también en Europa y Asia, ya que ellos tienen muchos más años de experiencia en su uso y es una forma de ver sus ventajas y desventajas en la participación como una nueva alternativo de medio de pago en sustitución al dinero físico o en efectivo que todos conocen.

También como parte del proyecto se ha optado por el planteamiento de estrategias que ayudarían a que el sistema de dinero electrónico sea mucho más aceptado en el mercado, partiendo de las empresas del sector comercial, hasta los consumidores finales para que tengan una cuenta de este tipo y que en la actualidad es maneja por el Banco Central del Ecuador.

MARCO TEORICO
En la tesis desarrollada por Denisse Roxana Zúñiga Araujo, para el título de Economista en la Universidad de Guayaquil, cuyo tema fue “El dinero electrónico y su incidencia en la economía ecuatoriana periodo 2014 – 2015” presentado en el año 2015, explicaba que su proyecto se basaba en la examinación de cómo la economía ha respondido al sistema del dinero electrónico, en donde hizo un repaso del inicio de la dolarización en el país hasta el presente, y tuvo como conclusión que el gobierno antes de implementarlo elaboró un esquema legal y demás regulaciones con la finalidad de que este sea exitoso a largo plazo como sucede con la economía de Paraguay y Hong Kong. De igual forma, determinó que la aplicación del SDE (Sistema de Dinero Electrónico) se produjo para que el Banco Central pueda tener reservas de dólares físicos y aumentar la RILD (Reserva Internacional de Libre Disponibilidad) y por ende ayudar a dinamizar la economía interna, para que los ciudadanos ecuatorianos empiecen a efectuar sus gastos cotidianos por medio de alternativas financieras. Finalmente, en esta tesis determina que la aceptación no ha sido del todo favorable, debido que existe falta de información y que no se ha capacitado para su uso en especial en las zonas rurales, que es donde realmente quiere tener mayor participación este sistema por parte del gobierno y por lo que se debe de desarrollar una campaña más agresiva para que este sistema tenga acogida (Zúñiga, 2015).
Otra tesis que explica el dinero electrónico en el Ecuador, es el del CPA. Danny Moisés Montalvo Labanda, que lo realizó para el título de Magister en Finanzas y Proyectos corporativosen la Universidad de Guayaquil, y que se denominó “Análisis del mercado financiero y la implementación del uso del dinero electrónico como medio de pago en el Ecuador 2015”, y que enfocó su investigación en las diferentes empresas de distintos sectores productivos que han hecho uso del dinero electrónico para gestionar sus transacciones con sus clientes, entre los que están los transportistas y las telecomunicaciones y sobre qué tan efectivo ha sido este SDE en su factibilidad en la facilidad de los pagos, así como también en la aceptación propia del mercado. Como conclusiones de la tesis se tiene que el SDE incluye a muchos sectores que anteriormente no eran considerados por la banca privada, es decir, de aquellos negocios y personas que no tenían acceso a instituciones financieras y que con este medio se facilita y se ofrece la posibilidad de que los sectores rurales manejen las herramientas tecnológicas para sus actividades financieras a un precio justo y accesible. Otro de los puntos de la investigación y es muy importante, es el hecho de que el Banco Central tiene sus objetivos enfocados en el Plan Nacional del Buen Vivir que determina la inclusión financiera, y por esta razón vio la oportunidad y necesidad del uso de la tecnología para acogerse a este sistema que ya está dando sus frutos en otros países y que aporta a los sectores estratégicos y excluidos por la banca tradicional (privada). (Montalvo, 2015).

De acuerdo a Diario El Economista (2015), Dinamarca es uno de los países que dejó totalmente el uso de dinero impreso para dar paso a la criptomoneda que entró en vigencia en el año 2016, pese a que muchas personas creen que el dinero virtual es un método perfecto para que los delincuentes puedan realizar actos ilícitos. El Banco Central de dicho país afirmó que la finalidad de la implementación del dinero electrónico es ahorrar costos financieros y administrativos que involucra el proceso de contar con dinero circulante en las calles; el motivo que impulsó a la institución financiera fue porque observaron que cada vez más aumenta el uso de sistemas para pago digital.

“El superintendente del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York, Benjamin Lawsky, dijo que el uso de la criptomoneda da pie a la creación de un "Viejo Oeste virtual para narcotraficantes y otros criminales". Pero el premio Nobel de Economía Paul Krugman escribió en su columna de New York Times si el dinero electrónico tiene que ser realmente tan malo. Él concluye que no, pero para que funcione se deben hacer regulaciones especiales en las leyes de todos los países que decidan usarlo, y ese es justamente en problema pues la política es lenta y con muchos obstáculos”.  (Diario El Economista, 2015)
España, pretende a través del dinero electrónico disminuir los índices de delincuencia, por lo cual su objetivo es reducir los pagos en efectivo. Pese a ser considerado un factor que puede mejorar aspectos sociales y económicos del país, la falta de confianza en las aplicaciones de pago es una limitante para lograr que el dinero electrónico logre posicionarse; otro factor relevante es la dificultad que tienen las personas mayores en utilizar los medios de pago electrónico, ya que se tiene en cuenta que muchas veces, tan sólo el uso de cajeros les es complicado. El dinero electrónico supone un cambio cultural enorme que puede lograrse con el pasar del tiempo, hacerlo repentinamente puede traer consecuencias. (Merca2, 2016)

Así como el dinero electrónico en Ecuador tiene la denominación comercial de Efectivo, en países latinoamericanos como Paraguay, El Salvador, Honduras, Guatemala y Bolivia se emplea Tigo Money, el cual cuenta con atributos como almacenamiento en un dispositivo móvil, aceptación como medio de pago por otras partes que no sean el emisor, conversión a efectivo, entre otros. Tigo Money cuenta con 4 millones de usuarios activos y a través de ésta se realizan 16 millones de transacciones mensualmente con un total de 205 millones de dólares.

La propuesta de valor de Tigo Money es que hace la vida menos complicada en cuanto a la realización de pagos, brinda beneficios especiales a sus usuarios como descuentos en servicios telefónicos y se encuentra en diferentes partes facilitando su acceso para la realización de giros.

Existen nuevas entidades especializadas de dinero electrónico en varios países. Bolivia es uno de estos, donde su concepto es el de instrumento de pagos y está operado por Bancos, Empresa de Servicios de pago móvil, respaldado en su totalidad por fideicomiso, y cuyas operaciones van desde la carga de billetera móvil hasta los desembolsos masivos.
Con el pasar de los años el uso dinero ha ido tomando diversos esquemas, partiendo antiguamente con el trueque como medio de intercambio, el oro y plata y los billetes. Hoy en día, la tecnología ha permitido que los pagos puedan realizarse no sólo con dinero físico, sino también a través de aparatos digitales, convirtiéndose así en dinero electrónico.

Los diez principales países que más hacen uso del dinero electrónico a nivel mundial son:

10.- Corea del Sur

• 70% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.
• 58% de la población cuenta con una tarjeta de débito. La reducción de la utilización de tarjetas de crédito y las acciones gubernamentales ha hecho que se encuentre en esta posición.

9.- Alemania

• 76% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.
• 88% de la población cuenta con una tarjeta de débito. A partir desde el 2012 se necesitaba usar solamente un iPhone y un lector de chip EMV para aceptar crédito o débito de pagos con tarjeta.

8.- Estados Unidos

• 80% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.
• 72% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Los pagos electrónicos excedieron en los últimos meses del 2014 cuando Apple dio a conocer el servicio de “Monedero” y los relojes electrónicos, estos últimos introducidos en conjunto con otras empresas de tecnología.

7.- El Países Bajos

• 85% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.
• 98% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Para conducir en Amsterdam es indispensable contar con una tarjeta de crédito o débito. El 75% de los consumidores holandeses aceptan las normas de no pagar en efectivo.

6.- Australia

• 86% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.
• 79% de la población cuenta con una tarjeta de débito. El pago digital ha aumentado gracias a No Cash noviembre que fue lanzada por el australiano Andrew “Twiggy”.

5.- Suecia

• 89% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.
• 96% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Los robos en dicho país se redujeron entre el 2008 y 2011, pasando de 110 a tan sólo 16, por el motivo que los bancos llevaban menos dinero.

4.- Reino Unido

• 89% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.
• 88% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Para abordar los autobuses de dos pisos en Londres, se debe tener un “OysterCard” o un boleto. Se considera que sólo el 1% de los viajeros utilizó dinero en efectivo en el 2014.  

3.- Canadá

• 90% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.
• 88% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Desde febrero del 2013, Canadá dejó de aceptar y distribuir monedas de un centavo.

2.- Francia

• 92% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.
• 69% de la población cuenta con una tarjeta de débito. El país rechaza cualquier transacción en efectivo de más de 3.000 euros.

1.- Bélgica

• 93% de pago con dinero electrónico de total de los pagos realizados.
• 86% de la población cuenta con una tarjeta de débito. Se dice que este país tiene una ley asemejada a la de Francia con los pagos a 3.000 euros. (Ebanking News, 2015)

   Con la investigación realizada sobre el dinero electrónico, sus acciones y efectos en el Ecuador así como su aparición a nivel mundial a lo largo del tiempo, demuestra que cada vez más este método de dinero se está haciendo más presente en la vida cotidiana, en la que no sólo participa el sistema financiero tradicional, sino que se ejecutan varias acciones para que entidades privadas lo usen con sus consumidores con transacciones simples como recargas de celulares y compras en tiendas pequeñas, lo cual demuestra que puede ser efectivo en la inclusión de personas con bajos ingresos y que no tienen un acceso rápido al sistema financiero.

   En todo caso, la idealización del Ecuador fue que inicialmente el dinero electrónico sea manejado por el Banco Central, pero con el nuevo gobierno del Presidente Lenin Moreno abre las puertas para que la banca privada sea quien lo acoja y lo transforme, ya que estos tienen mayores conocimientos sobre el manejo del dinero como tal y promueven una práctica con las condiciones del sistema tradicional, además del empleo de plataformas innovadoras que hagan que el usuario final tenga la oportunidad de acceder de manera más fácil y eficaz.

Métodos, Técnicas y Procedimientos de la Investigación

A continuación, se describen los métodos que se aplican para el respectivo estudio:
El método inductivo, el cual está vinculado íntimamente con el enfoque cualitativo, básicamente es la revisión de las teorías sobre ciertos factores en las diversas fuentes empleadas.

El método deductivo, que forma parte del proceso del enfoque cuantitativo, se basa en la lógica o razonamiento deductivo, que inicia con la teoría y de ésta resultan expresiones lógicas que los autores pretenden probar.

El método histórico permite conocer cómo ha ido evolucionando el dinero y, por consiguiente, el dinero electrónico en Ecuador tomando como referencias datos del Banco Central del Ecuador y otras fuentes elementales.

Técnicas
Las técnicas que se emplean son:

• Encuesta a los ciudadanos guayaquileños que sean parte de la PEA (Población económicamente activa), sea que hayan utilizado o no el sistema del dinero electrónico para conocer el criterio que tienen sobre éste. El instrumento de la presente encuesta es el cuestionario de preguntas cerradas.

También se ha hecho la encuesta a las empresas del sector comercial en la ciudad de Guayaquil, para conocer su uso, las ventajas y beneficios que han adquirido o los problemas que han tenido para ejecutarlo hacia sus clientes.

• Entrevista a un profesional economista que brinde su opinión especializada sobre el dinero electrónico y su influencia en la economía del Ecuador. Cabe mencionar que su instrumento es el cuestionario de preguntas abiertas.

Población y Muestra
La población está conformada por las personas de la ciudad de Guayaquil que pertenecen a la PEA, teniendo un total de 780.268 (INEC, 2016). Al ser mayor a 100.000 se aplica la fórmula de población infinita compuesta por el 95% de nivel de confianza, 5% error de estimación, 85% probabilidad de éxito y 15% de probabilidad de fracaso, lo cual da 196 personas a encuestar.

Para las empresas que forman parte del sector comercial de la ciudad de Guayaquil y del que se tiene la base de datos pública del SRI de que usan el dinero electrónico, se tiene en cuenta que son 684, y para lo cual se ha determinado que los datos para la aplicación de la muestra son de 90% del nivel de confianza, el 10% de margen de error, la probabilidad de que ocurra el proyecto es de 80% y de que no ocurra de un 20%.

Resultados
Se aplicaron encuestas a 196 personas, muestra representativa de la población económicamente activa de la ciudad de Guayaquil, donde el 86% de los encuestados dijeron que no poseen una cuenta de “Efectivo desde mi celular”, mientras que un 14% dijo que sí cuentan con una, lo que demuestra que el nivel de uso es muy bajo actualmente en el mercado, y este no uso del dinero electrónico se debe al temor que ellos siente de que le realicen algún delito informático e incluso manifiestan su desconfianza de que sea manejado por el Banco Central del Ecuador. Los establecimientos en los que más han hecho uso quienes tienen una cuenta de SDE es en los supermercados y restaurantes por lo tanto  eso demuestra el problema del poco uso del SDE.
Manifiestan los usuarios que los beneficios que han obtenido con el uso de dinero electrónico es la devolución del IVA , el hecho de que no necesitan cargar dinero en efectivo y el poder realizar sus pagos de manera más ágil, segura y de fácil acceso desde el celular.
Los encuestados comentaron que el beneficio que más quisieran tener es el que se gane intereses como una cuenta de ahorros/corriente como lo hacen las cuentas bancarias tradicionales e incluso de que se pueda transferir un monto de una cuenta de un banco al SDE.
Se encuestaron a 41 empresas, muestra determinada a partir de una población de 684 empresas que constan en los registros del Servicio de Rentas Internas como entidades que utilizan para sus transacciones este medio pago. Entre las empresas encuestadas, el 93% de ellas indica que realmente no usa aún el sistema de dinero electrónico, mientras que el 7% restante dijo que sí lo está utilizando, por lo que se muestra que la base de datos del SRI no se encuentra actualizada con la información de las empresas que ya cuentan con este medio de pago.
Se pudo comprobar que el tipo de servicio en el que más usan dinero electrónico es para compra de artículos y  pago de servicios básicos. Sobre los beneficios que ha tenido la empresa por usar el sistema de dinero electrónico, se pueden mencionar: el pago de tributos, actualización del estado tributario de forma inmediata y bajos costos en sus transacciones.
Las empresas también manifiestan que tienen como desventaja: el hecho de no existir los suficientes clientes que participen de este medio de pago y  que para ser parte como empresa del SDE se deben cumplir numerosos requisitos, y que una vez que forman parte del sistema, no reciben la correspondiente capacticación o información previa sobre el manejo del sistema de dinero electrónico en la compañía.  
En cuanto a los incentivos que las empresas quisieran recibir para poner a disposición del público este medio de pago son: costo de transacciones mínimas, mientras que el de menos interés fue el que se reduzcan los requisitos del registro a la plataforma.

CONCLUSIONES
1.- El haber realizado el análisis del uso del dinero electrónico en la economía como un nuevo método de transacciones financieras en el sector comercial, particularmente estudiado en la ciudad de Guayaquil, se puede comprender que este sistema aún se encuentra en su etapa inicial con un despunte de crecimiento en un mediano plazo, ya que desde que se implementó, si han existido algunos resultados positivos para que se pueda considerar su permanencia en la oferta financiera del país. El sistema de dinero electrónico desde su creación está siendo manejada directamente por el Banco Central del Ecuador y se lo hace por medio de una plataforma para que los usuarios puedan acceder desde cualquier dispositivo móvil y de cualquier operadora telefónica sin restricción alguna, lo que hace que se genere lo deseado de la inclusión financiera, que en la actualidad se tiene una brecha muy grande en las personas de bajos recursos. Además, mediante la implementación de este sistema  el estado desea proteger la dolarización y la existencia de circulante todo el tiempo, sin depender de los billetes físicos como es lo que sucede hasta ahora.
2.- La sistematización de los fundamentos teóricos del uso del dinero electrónico en la economía a nivel mundial, permitió identificar teorías tales como: la teoría de la oferta monetaria, la teoría del dinero de Keynes que también fue conocida como la demanda del dinero consideradas pertinentes y necesarias para comprender el uso del dinero electrónico, además de identificar que no existe una teoría específica relacionada con este tema, pero las mencionadas teorías ayudaron a demostrar que el dinero electrónico puede ser considerado como una evolución propia de la existencia del dinero, en el que se iba desde las monedas de oro y plata, pasando por los billetes físicos y lo que ahora son las transacciones electrónicas a través de internet o por celular como es el caso del Sistema de Dinero Electrónico.
3.- Por otra parte, también se ha podido determinar las ventajas y desventajas que tiene este dinero en la economía ecuatoriana, que en realidad tiene muchos puntos a favor como es el hecho de no cargar dinero físico en los bolsillos, además que el dinero no se deteriora como sucede con el dinero actual y por esta razón no es necesario que con el tiempo se realicen cambios en la Reserva Federal de los Estados Unidos ni los costos de almacenamiento y traslado sean significativos como así sucede en la actualidad. Como desventaja está la desconfianza actual que se tiene al ser manejado por el Banco Central del Ecuador y el temor a los delitos informáticos y de la sustitución del dólar por esta moneda de término electrónico. En el estudio de los demás países que poseen dinero electrónico como parte de su sistema económico y financiero, se evidencia que a Bélgica le ha ido muy bien ejecutándolo porque el 93% del total de pagos realizados se efectúan con dinero electrónico y como ejemplo de país de la Región , se tiene a Paraguay como el líder en el uso del dinero electrónico gestionado a través de empresas proveedoras privadas como Tigo (Millicom) y Personal (Telecom Argentina) a pesar de ser considerado como uno de los países más pobres de América Latina.
4.- A través de la aplicación de las encuestas se pudo realizar un diagnóstico del estado actual del uso del dinero electrónico en el sector comercial de la ciudad de Guayaquil, del cual es importante destacar, que del total de empresas encuestadas apenas un 3% hace uso de este medio de pago, y sus ventas bajo este sistema representan un apenas el 1% del total de lo que gestionan. En lo que respecta a las personas, sólo un 14% posee cuentas de dinero electrónico y quienes las usan activamente se encuentran en un 3%,  lo cual denota ser muy bajo y esto sucede de igual forma con las empresas, ya que no son muchas las que se encuentran usando este sistema y por ende tampoco les brindan mayor facilidad hacia el consumidor final, pero aspiran a que el sistema mejore y se incremente su uso ya que lo ven favorable a largo plazo para la economía porque genera bajos costos por operaciones transaccionales.
5.- Y, finalmente, se han logrado establecer acciones estratégicas que promuevan la
optimización del uso del dinero electrónico en el sector comercial de la ciudad de Guayaquil, tomando como punto de partida el mejoramiento operativo de la plataforma para las empresas y para los consumidores, determinar el número de empresas que participan en el sistema de dinero electrónico en el sector comercial, establecer el encargado para el control de las operaciones de todo el sistema, mejorar los canales de  comunicación comercial, ampliar los canales de acceso para que el sistema pueda ser implementado en supermercados, tiendas, autoservicios, entidades financieras,  realizar charlas y capacitaciones hacia los consumidores y empresas, ya que es necesaria la difusión de este sistema de pago que va ayudar a la economía del Ecuador y por supuesto su desarrollo en un futuro cercano,  promover el pago en línea de las empresas nacionales y que el dinero electrónico sea aceptado por sus páginas de internet y que se pueda incrementar la aceptación como tal. Y finalmente, como punto importante evaluar constantemente el funcionamiento del sistema mediante la aplicación de encuestas de satisfacción a los usuarios.

REFERENCIAS BIBLIOGRÁFICAS
Diario El Economista. (13 de Mayo de 2015). Dinamarca se despide para siempre del dinero impreso... ¿el inicio de la economía virtual? El Economista.

Ebanking News. (9 de Mayo de 2015). Ebanking News. Obtenido de Ebanking News: http://www.ebankingnews.com/noticias/los-10-paises-que-menos-utilizan-pago-en-efectivo-en-el-mundo-0031961

Merca2. (25 de Noviembre de 2016). Merca2. Obtenido de Merca2: https://www.merca2.es/el-dinero-electronico-esta-muy-bien-pero-en-espana-preferimos-el-efectivo/

Montalvo, D. (20 de Mayo de 2015). Repositorio Universidad de Guayaquil. Obtenido de Repositorio Universidad de Guayaquil: http://repositorio.ug.edu.ec/bitstream/redug/7899/1/TESIS
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