Observatorio Economía Latinoamericana. ISSN: 1696-8352
Ecuador

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IMPACTO ECONÓMICO DE LA IMPLEMENTACIÓN DE SISTEMA DE DINERO ELECTRÓNICO EN EL ECUADOR

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1. ANTECEDENTES  DE LOS SISTEMAS DE PAGOS EXISTENTES EN ECUADOR. LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN ECUADOR.  

  El Banco Mundial (BM) y con la colaboración del Centro de Estudios Monetarios Latinoamericano (CEMLA)  lanzan en marzo del 1999 la iniciativa El sistema de Compensación y liquidación de pagos y valores del Hemisferio Occidental que tiene como objetivo hacer una descripción y evaluación de los sistemas de pagos incluyendo el Ecuador y así proponer mejorar la seguridad, eficiencia e integridad de estos sistemas. Para cumplir con el propósito se nombró un Consejo Asesor Internacional (CAI) integrado por varios expertos en sistemas de pagos, un representante del país en estudio  y el  BM y la CEMLA. Así Ecuador obtuvo su “Sistema de Compensación de Pagos y Valores” en donde participaron activamente El Banco Central y la Superintendencia de Compañías del Ecuador.

La decisión de cambio de la moneda nacional desde el año 2000 a la dolarización fue un verdadero acierto y el último recurso que se tenía, después de hacer varios intentos y cambios de políticas fallidas en la economía que en ese entonces estaba en una profunda recesión por las malas políticas financieras que nos llevó a una crisis bancaria y con el precio del petróleo con baja tendencia, hizo que se devaluara la  moneda superando una cotización de  25.000 sucres a un dólar.

 Según el Centro  de Estudios  Monetarios Latinoamericanos y  el Banco Mundial,  La Dolarización  reemplaza la moneda nacional en sus tres funciones, como reserva de valor, unidad de cuenta y como medio de pago y de cambio; tanto así que  hizo que se estabilizara la economía reduciendo la tasa de inflación, el circulante aumentó, el desempleo bajo, el crecimiento del PIB real por persona aumento al 0.4 ya que estaba en negativo, así mismo ha ayudado a mantener estos índices económicos el precio del petróleo y el cambio en las políticas monetarias (Centro de Estudios Monetarios Internacionales, 2003). Haciendo esta pequeña reseña histórica de la trasformación económica por el cambio monetario, se puede decir que el Ecuador en estos últimos años ha tenido una estabilidad económica aceptable con relación a otros países latinoamericanos. De acuerdo con los indicadores macroeconómicos  en la última década la economía ecuatoriana ha mostrado un crecimiento significativo, en donde  los sistemas de pagos en el país se han ido fortaleciendo e innovando y han tenido un aumentado en gran escala. El dólar ha permitido romper barreras y poder incursionar en varios medios de pagos.

1.1 Aspectos institucionales de los sistemas de pagos en el ecuador

Según la ley de Régimen Monetario establece que el Banco Central es el agente Financiero y fiduciario del Estado y es de su responsabilidad administrar las cuentas corrientes que  obtenga de las entidades del sistema financieros y deberá controlar de una forma correcta, oportuna y segura las transacciones ordenadas  sobre dichas cuentas. Mediante el sistema de ejecución Presupuestaria del BCE, el Ministerio de Economía y Finanzas es uno de los principales encargados del Sistema de Pagos (Asamblea Nacional, 2013).

Dentro del marco regulatorio del sistema nacional de pagos, se considera un sistema de pagos interbancarios, donde participan  las entidades financieras  públicas y privadas, que posean una cuenta corriente en el BCE y presten sus servicios a de depósitos a la vista. Estas últimas se han agremiado conformando La Asociación de Bancos Privados del Ecuador (ABPE)  creada sin finalidad de lucro constituida el 30 marzo del 1965,y cuyo objetivo es  proteger y defender los intereses de sus asociados antes las autoridades gubernamentales1 . El presidente de esta asociación es integrante del Comité Interinstitucional del Sistema de Pago.

Las entidades financieras son los principales agentes en el sistema de pagos, los  cuales tiene como función recibir recursos del ciudadano mediante depósitos y que sean pagaderos mediante la presentación de un cheque que son verificados por la cámara de compensación, transferencia, papeletas de retiros u otro mecanismo de pago autorizado; recibir depósitos a plazo, cobranzas y transferencia de fondos; emitir giros entre su propias sucursales nacionales o extranjeras y actuar como emisor u operador de tarjetas de débito, crédito o de pagos. Se puede observar según grafico el porcentaje anual de los depósitos recibidos por la banca privada.
De acuerdo a la  Superintendencia de Bancos y Seguros,  que se encarga  de supervisar las operaciones bancarias de las instituciones financieras, Entre las diferentes formas de pagos que tiene el sistema financiero son: Efectivo, Cheque, Débitos y créditos directos a cuenta, Compras electrónicas, Tarjeta de crédito y Tarjeta de débito y Tarjeta de pago y Cajeros automáticos.

En agosto del 2002 el Banco Central autorizó las operaciones del Sistema de pago Interbancario (SPI) que facilita el pago de nómina, proveedores, transferir fondos electrónicamente de una cuenta corriente o ahorro entre el mismo banco u otro. Esta ley se encuentra en el Régimen Monetario y Banco Estatal (art.12 y 13). Los principales beneficios de esta ley son: Poseer un nuevo instrumento de desarrollo en servicio con valor agregado a sus clientes, utilizar un sistema electrónico común con estándares y procedimientos, tener mayor información para controlar las operaciones interbancarias, administrar las operaciones electrónicamente en vez de papeles físicos, optimizar tiempo y recurso humano para que se gestionen cobranzas y pagos y disminuir transacciones por ventanilla.

Según   Pedro Solines Ab., Superintendente de Bancos y Seguros  en la actualidad el uso de las tarjetas de crédito en el país presenta un sobreendeudamiento de los hogares por consumo del 17%, y asegura que esto se debe a una expansión crediticia en los últimos cuatros años en todos los sectores de producción y que es síntoma de crecimiento económico del país; junto con el Banco Central y la Superintendencia de Compañía las causas para que se  tomen los correctivos en el caso del sector de consumo para evitar que se vuelva un problema (Superintendencia de Bancos y Seguros)
La ventaja de usar este dinero plástico es que entrega un préstamo inmediato para consumos básicos pero con un alto costo de interés y comisión (28%) que a la larga si no se sabe dar un buen uso se termina endeudado a largo plazo 2. Según el Diario el Telégrafo,  el BCE reporto que    la utilización de las tarjetas de las tarjetas de crédito creció en el 2013, con un monto de  22.773.1 millones de dólares (Diario el Telegrafo, 2014)
Los cajeros automáticos es un servicio a nivel nacional financiero que mediante una red de ATMs (Automated Teller Machine) facilita dinero mediante el uso de la tarjeta de débito en caso de retiro bancario las 24 horas del día. Entre las redes bancarias más conocidas están Banred, Nexos, Cirrus, estas tres redes están interconectadas por medio de la plataforma de Banred, una de las políticas de Banred para conectarse entre sí es que deben ser reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros. Las otras ATMs que no se consideran son de Cooperativas de Ahorro y Crédito que no están conectadas a ninguna red.

Entre otras instituciones proveedoras de servicios de pagos que sirven como apoyo a las financieras  son: Banred, Servipagos, Western Unión, Money Gram (remesas familiares), Unicredit Mastercard ( datafast), Mutualistas, Cooperativas, Bolsa de Valores.

En el mes de abril del 2002 el Congreso Nacional aprobó la “Ley de Comercio Electrónico, firmas y Mensajes de Datos”, desde esta fecha tienen validez jurídica los mensajes, firmas y documentos electrónicos.

El Banco Mundial estima que del total de la población existen 1500 millones de personas que viven en una pobreza extrema y que unos 3000 millones subsisten con $2.00 diarios (Banco Mundial, 2012). La mayoría de esta población está muy lejos de alcanzar un préstamo, seguro, ahorro y líneas de crédito. La responsabilidad social y financiera a nivel mundial es buscar los mecanismos y estrategias  para reducir estos porcentajes de marginación financiera para que se les otorgue apoyo productivo con proyectos de emprendimiento impulsando el desarrollo económico y social. ( (BBVA, 2014).

Definición de Inclusión Financiera.- “Es el nivel de accesos y usos por parte de la población a un conjunto de productos o servicios financieros”.

Unos de los proyectos que tiene el gobierno ecuatoriano es contrarrestar el nivel bajo de la Inclusión Financiera que tiene el país y erradicar la pobreza que vaya a beneficiar a la economía popular y solidaria. Según estadísticas dadas por el INEC en octubre del 2013 la bancarización solo era del 35% de la población. De este porcentaje penetrado el 55% pertenece a Quito y Guayaquil. La población ecuatoriana a este mismo año asciende  a 15.8 millones de habitantes de los cuales el 33% tiene un nivel de pobreza con el 53% en zonas rurales. En los cantones con el 20% de pobreza de la población existen 12 puntos de atención y servicio financiero; en los dos quintiles más pobres de la población solo un 6.5% de cada 100.000 mil habitantes tienen acceso a cuentas de ahorro (Instituto Nacional de Estadisticas y Censos, 2013).

La inclusión financiera tiene efecto positivo con relación a la desigualdad, la pobreza y el crecimiento económico, se puede medir que un incremento de tan solo del 10% al acceso a los servicios financieros reduciría en 0.06%  el coeficiente de la desigualdad de Gini, 3 en un aumento del  10% de créditos privados y reduciría en un 3% la pobreza ( Secretaría Nacional de Planificación y Desarrollo, 2012).

2. CASOS DE ÉXITOS DONDE SE USA EL DINERO ELECTRÓNICO DIFERENTE DEL PAÍS.

El dinero electrónico es uno de mecanismos de pagos que permite realizar transacciones móviles de compra, ventas y transferencia en efectivo, este sistema ha sido implementado en varios países del continente europeos obteniendo un alto porcentaje de aceptación. La gran mayoría de estos países que han decidido implementar el sistema del Dinero Electrónico tuvieron una visión social inclusiva, donde el mayor beneficiado sea la población.

Como primer caso de éxito en la región Africana  el país Kenia; se puede  decir que el uso del dinero electrónico es un verdadero existo. La compañía de telecomunicaciones Safaricom lanzó  su programa M-PESA en el año 2007 el cual permite depositar, transferir y retirar dinero a través de un mensaje de texto sin que el usuario tenga una cuenta bancaria; en la actualidad cuenta con el servicio de 19 millones de habitantes de los 43 que habitan este país. Este sistema es muy accesible cuenta con más de 40.000 agentes autorizados de la red, que han sido ubicados en sitios estratégicos para que cumplan con este propósito, cuenta con 3 pasos específicos que son:

Entre las operaciones que puede realizar con este sistema son pagos de nóminas, de matrículas de colegios y de facturas de teléfono, luz, gas y similares, envío de dinero a amigos y familiares, compra de minutos en Safaricom. Con esta herramienta electrónica M-PESA  facilita la vida de millones de habitantes y la compañía genera ingresos procedentes de las tasas que cobra por transacción.
Los factores de éxitos que tiene este innovador sistema es que todo funciona mediante un teléfono móvil y su acceso es muy sencillo, han sabido reconocer una necesidad que Safaricom ha sabido satisfacer una de estas es devolver el dinero en caso de errores, fomentando la confianza. Además tienen una calificación del recursos humano de alta calidad para la atención de clientes. Cuenta con una buena relación con el ente regulador bancario. En la tabla #6 se hace mención a la cobertura que tiene estos países mediante el sistema de Dinero Electrónico.
Como segundo caso de éxito se tiene Asia Pacifico en los países Filipinas y Tailandia que empezaron con el uso del dinero electrónico desde el 2003 y 2005 respectivamente. Filipinas es un país en desarrollo con alto crecimiento en los servicios financieros por móvil mediante las operadoras de telecomunicaciones Smart y Globe que han ofertado sus servicios logrando alcanzar una escala muy exitosa. A finales del 2006 el gasto del consumo móvil del 26% supero el consumo de la canasta básica que representaba un  25%. Este fenómeno se debe a que normalmente las personas no son expresivas y comunicativas y prefieren utilizar mensajes de textos que sirve como medio de comunicación masiva. La penetración de los teléfonos en los habitantes supera el 50% de la población que representan 43 millones de 83 millones de la población de Filipinas. Smart Money mantiene una alianza con varias entidades financiera en donde esta hace gestión de infraestructura de telecomunicaciones celular y las entidades bancarias se responsabilizan por la plataforma bancaria que gestiona las cuentas de prepago Smart Money. Entre estas dos plataformas han creado un interfaz que permiten ligar las transacciones entre las cuentas de prepago y el número telefónico.
Ecuador con miras al desarrollo social y económico está considerando para finales de este año sea puesto en marcha el proyecto del Sistema del Dinero Electrónico presentado por el Banco Central del Ecuador (BCE) que tiene como objetivo implementar, gestionar y administrar por parte del BCE, un nuevo sistema de Dinero Electrónico, que mejore la inclusión de los sectores marginales del país a los servicios financieros, con su consecuente efecto positivo en la inclusión económica, social y de reducción de la pobreza El 29 de marzo del 2012 el BCE aprobó el “Proyecto de Apoyo a la Inclusión Financiera: Subproyecto Red de Redes - Pago Móvil” (Zavala, 2013) que servirá como base legal para fomentar la inclusión financiera en el país, sin fines de lucro. Según su planificación estratégica tiene un plazo de 4 años, alineado con el plan nacional del buen vivir para implementarlo. El sistema de dinero electrónico utilizara la red de las operadoras celulares existentes en nuestro país; el Ministerio de Telecomunicaciones en sus últimos informes menciona que existen 17.5 millones de línea celulares activas. Concluyendo con este tema se espera que el Ecuador sea beneficiado con este novedoso sistema de pago, puesto que ayudaría a la inclusión financiera a los sectores más desprotegido de la economía. 

3. BENEFICIO SOCIAL Y ECONÓMICO DEL USO DE  DINERO ELECTRÓNICO PARA LOS ECUATORIANOS

En los últimos  años  algunas organizaciones internacionales buscan concientizar  a los gobiernos a  nivel mundial, de  crear estrategias que  permitan incrementar la inclusión social y financiera en sus países. El Banco Mundial  ha solicitado a los países a comprometerse para establecer  planes de acción para  aumentar sustancialmente la Inclusión financiera (Banco Mundial, 2012). Asi como la Alianza para la Inclusión financiera (AFI) afirma  que para lograr un crecimiento Económico mundial  se ha creado la Declaración Maya  que es el primer conjunto global de compromisos  medibles para  aumentar el acceso a los servicios financieros formales (Alianza para la Inclusión Financiera , 2013).

En Ecuador en el año 2008, con la promulgación de la Constitución de la Republica, se establecieron  mecanismos  que permitan un crecimiento social, económico y financiero en la población ecuatoriana. En el año 2011 se crea la Ley de Economía Popular y Solidaria y del Sistema Financiero Popular y Solidario,  para beneficiar a la población   menos favorecida,  en ella se involucran organismos creados para  controlar y regular como es la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, otorgar financiamientos ( Corporación Nacional de Finanzas  Populares y Solidarias), proporcionar seguridad (Fondo de Liquidez y Seguros de Depósitos) y  propiciar el la promoción y educación a la población ( Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria).

3.1. Inclusión Financiera
Pese a los esfuerzos que ha realizado el gobierno para reducir la exclusión financiera, la bancarización en el Ecuador es del 52% (Agencia Pública de Noticias del Ecuador y Suramérica, 2013), debido a que existen diversas barreras que  frenan la inclusión financiera como es, el no poseer el dinero suficiente para aperturar una cuenta de ahorros en una entidad bancaria formal, o a su vez no cumplir con los requisitos mínimos que solicitan dicha entidades. Se debe recordar también que Ecuador sufrió una grave crisis en el año 1999, que sacudió todo el sistema financiero, provocando que los cuenta ahorristas no pudieran disponer de su dinero muchos años más tarde, esto  desemboca en una falta de confianza aun existente  de la población hacia los bancos, aumentando los niveles de la No bancarización.

El Banco Central de Ecuador, define la inclusión financiera como “El Acceso a servicios financieros de calidad, a menor costo y cerca de su lugar de trabajo o domicilio, por parte de la población” (Banco Central de Ecuador , 2013) . Por ello   que se establecieron mecanismos innovadores como el “Dinero Móvil “y la “Red de Redes”, esta última  incluía Corresponsales no bancarios liderados por Mi vecino con 3900 puntos, y seguido del Banco del Barrio con 3821 puntos, que de una u otra manera acercaron las instituciones bancarias en zonas rurales y sectores marginados, para que las personas pudieran gozan de los beneficios del Sistema Financiero.
No obstante, aún existe una brecha financiera que el gobierno  se proyecta a disminuir a través del Banco Central del Ecuador, con la implementación del Sistema de Dinero Electrónico, donde una persona natural podrá  aperturar una  Cuenta de Dinero Electrónico y  vincular a la misma un monedero electrónico, con el cual tendrá la posibilidad de realizar transacciones de  pagos de servicios básicos, compra de productos, Transferencias, retiros, depósitos  et al. De esta manera el ciudadano se incorpora al SISTEMA, beneficiándose de :

3.2. Inclusión Social
Según el  Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INEC), en el año 2012 la línea de pobreza fue de USD $72,9 al mes, es decir USD $ 2,4 diarios, y define como pobres a aquellas personas cuyo ingreso per capital es inferior a USD $ 72,9 al mes, es decir USD $ 2,4 diarios (Instituto nacional de Estadisticas y Censos, 2012). En Ecuador  hasta el año 2011  existía el 50.9% de pobreza  nacional  rural y el 17,4 % de Pobreza nacional Urbana; son estos sectores menos privilegiados, la base de la pirámide  a los que el Sistema de Dinero Electrónico beneficiaria integrándolos al sistema  formal de la economía  y programas gubernamentales.

El Sistema de Dinero electrónico  utilizara la red  de telefonía Celular para operar, es asi como una persona  utilizara su monedero electrónico para  realizar diversas transacciones comerciales y financieras; El banco mundial entre sus mensajes importantes establece que la banca móvil y  las tecnologías facilitan la expansión de los servicios financieros para los excluidos como lo son los pobres, mujeres y otros grupos vulnerables. 

En el Ecuador la penetración móvil ascendió 8.9 puntos  en el año 2011  con 78,8% respecto al 69,9% del año 2008. De acuerdo al último informe proporcionado por el Ministerio de Telecomunicaciones existen 17,5 millones de líneas activas,  más que los 16  millones de habitantes en el Ecuador. Las tecnologías móviles, en especial  los celulares  se han convertido en una herramienta   importante en diferentes ámbitos  de la actividad  humana.  Utilizando   diversas tecnologías de comunicación  como redes inalámbricas de corto alcance (NFC4 ), mensajes de texto (SMS) , servicio web, cajeros ATM  et al,  los ciudadanos se integran al sistema y contribuyen a mejorar la economía  generando más negocios inclusivos, con mayor número de transacciones comerciales al gozar de  un sistema sencillo de utilizar.

El SDE permitirá a una persona activar USD en su monedero electrónico para realizar cualquier transacción comercial, y a su vez canjearlo por dinero físico en el momento que asi lo requiera. Lo que significa también mayor seguridad para la ciudadanía, el no tener que desplazarse con dinero en efectivo o tarjetas de crédito/ Debito para realizar sus compras o pagar sus necesidades familiares. Estadísticas realizadas por la empresa CEDATOS,  reflejan que al menos 65% de la población encuestada ha sido víctima de algún acto delictivo, asi como también el 91% de la población manifiesta sentirse inseguro en la ciudad (CEDATOS , 2014).

Por  otra parte, el Estado Ecuatoriano también es un gran beneficiario,  ya que debe realizar renovación alrededor de 1.500 millones de dólares deteriorados a un costo de $ 3 millones de dólares.  Con el SDE el gobierno ya no deberá incurrir en estos pagos, y tendrá la alternativa de destinar esos recursos a más inversiones o pagos.

4. CONCLUSIONES
Organizaciones internacionales como el Banco Mundial y la AFI, han unido sus esfuerzo para incentivar a todos los países desarrollados y en vías de desarrollo a promover como parte de sus políticas públicas, la inclusión social y  financiera.  Ecuador por su parte se ha alineado a este llamado creando mecanismos innovadores que reduzcan los índices de inclusión social, financiera y de pobreza.
El sistema de Dinero Electrónico, se proyecta como una herramienta que permitirá   beneficiar a la población ecuatoriana más vulnerable,   incluyéndola en el sistema financiero  con la apertura de una cuenta vinculada a un monedero electrónico, con el cual podrá realizar transacciones de pagos de servicios básicos, transferencias, retiros, depósitos, cobros de beneficios gubernamentales como el Bono de desarrollo humano. De esta manera el ciudadano formará parte del sistema económico  y financiero del país.
El gobierno ecuatoriano ha  abordado el SDE desde diferentes aspectos, sin dejar de lado el aspecto legal y las regulaciones necesarias  para que su implementación  en Ecuador se convierta en un caso de éxito como lo ha sido en otras economías como lo es la de Kenia y Tailandia; al ser un sistema de sencillo uso, ya que estará estructurado sobre la red celular ya utilizada en el país, permitiría generación de nuevos negocios  y transacciones comerciales en las zonas urbanas contribuyendo a mejorar la economía e incrementando la inclusión financiera en el país.
A diferencia de otras economías donde el sistema de dinero electrónico ha sido implementado por la empresa privada, en Ecuador el mayor entre financiero como es el Banco central del Ecuador, será quien  administre el sistema; y para que esta administración sea eficiente, se debe considerar algunos como:
Para que todo sistema funcione correctamente debe estar regulado, y aunque ya existe una Regulación para el dinero electrónico (N°. 017-2011),  que contempla procedimiento para el ente regulador (BCE), asi como para los participantes y actores autorizados en el sistema, la misma debe difundirse para que todos poseen el conocimiento necesario para su óptimo funcionamiento.
La difusión pública  y promoción es un factor importante para que la sociedad esté informada de las nuevas herramientas que se pondrán a su disposición. Se debe capacitar e informar a la población sobre los  beneficios  y nuevas oportunidades económicas que están relacionadas a la implementación del sistema, ya que la finalidad no es promocionar la banca celular, por el contrario es llevar la banca a la población no bancarizada, como las que están en las zonas rurales.
Aunque, en el Ecuador  la cantidad de líneas celulares activas sobrepasa la cantidad de habitantes, y que es una situación que demuestra viabilidad para la implementación del sistema, se debe enfatizar y  reforzar la seguridad de la información, es decir, el uso de tecnologías como Token  por mensajes de texto (SMS), Firmas digitales y fomentar el uso de Seguridad biométrica disponible generalmente en los smartphones.

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Recibido: 09/12/2014 Aceptado: 12/02/2015 Publicado: Febrero de 2015

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