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"Contribuciones a la Economía" es una revista
académica con el
Número Internacional Normalizado
de Publicaciones Seriadas
ISSN 1696-8360
Gerardo Daniel Juárez Martínez
Universidad Edec de Monterrey
juarezmty@hotmail.com
Abstract:
El presente artículo busca motivar la reflexión que sobre el manejo de las finanzas personales se debe tener, a la vez que propone una guía orientativa elemental de cómo llevar a cabo ese manejo, ello con la finalidad de buscar la acumulación de riqueza que aunque parezca mínima a priori, con el tiempo pueda convertirse en una disciplina y modo de vida, para mejorar las posibilidades de desenvolvimiento en el mundo actual.
Keywords:
Finanzas personales, Ahorro, Inversión, Presupuesto familiar, Plan de Vida.
Juárez Martínez, G.D.: "Finanzas personales en épocas de crisis ¿oportunidad o desgracia?" en Contribuciones a la Economía, octubre 2009 en http://www.eumed.net/ce/2009b/
Supongo que a pocos les es ajeno el adagio aquel que reza: “Tiempos de crisis son tiempos de oportunidad”. Para algunos escucharlo en estos momentos es un acto de rudeza innecesaria, dada la precaria situación que afrontan, a otros les causará alegría el hecho de que las crisis, son buenos momentos para adquirir bienes a un costo muy económico, lo que a futuro les permitirá incrementar su riqueza.
Sin ahondar en las diferentes perspectivas, que se establecen conforme unos y otros nos hallamos en diferentes etapas de nuestro desarrollo como personas y en diversas localizaciones en la escala socioeconómica, el adagio tiene a mi modo de ver, un grado de certeza que no se puede soslayar. No es una simple y llana charlatanería motivacional, sino un poco de sabiduría popular, misma por la que se abogará al concluir este artículo.
1.- Finanzas Personales
Sin pretender un tratamiento profundo del tema, podemos encuadrar la definición de las FINANZAS PERSONALES (FP) como: el manejo de los ingresos que una persona o familia obtienen por sus esfuerzos físicos e intelectuales, o por inversión de capital, la aplicación que de ellos hacen para solventar su estancia y desenvolvimiento en la sociedad actual, así como la acumulación que de ellos puedan hacer.
La gestión que se haga de las FP, va de la mano con la serie de sucesos y compromisos sociales, por lo cual es prudente hacer, si no un análisis de rentabilidad y evaluación de proyectos, al menos sí un análisis de quiénes somos y lo que pretendemos en la vida, a fin de tener al menos, un plan estratégico y dinámico de la existencia, rudimentario si se quiere, pero plan al fin.
No se puede o más bien, no se debe ir por la vida sin carta de navegación. No hace falta que sea muy detallada, pero sí se requiere saber de qué va la cosa, porque de ello depende en gran medida el éxito o fracaso de la gestión de nuestras empresas más importantes: nuestra persona y la de quienes dependen económicamente de nosotros.
Los ingresos económicos que puede tener una persona, al menos lícitamente, dependen directamente de su actividad económica y del valor que ésta tenga en el mercado de trabajo en el momento y circunstancia actual, para efectos de este breve análisis, se consideran los siguientes:
• Ingresos por salarios (hay unos 14 millones de asalariados en México, de los 24 millones de causantes registrados ante el fisco (1), lo cual representa un 58% de la base contribuyente).
• Ingresos por honorarios y arrendamiento.
• Ingresos por intereses bancarios.
• Ingresos por herencias y legados.
• Ingresos por utilidades de negocios.
• Ingresos por comisiones.
• Ingresos por ventas.
• Premios en Sorteos.
Como podrá observarse, quizá sólo los salarios, honorarios y los ingresos por ventas, podrían considerarse como aquellos más “seguros” y comunes a buena parte de la población, ingresos que se perciben fijos o combinados (fijos-variables), con los cuales afrontan su proyecto de vida.
Si aceptamos la definición de economía como el estudio de cómo la persona elige usar sus recursos escasos para satisfacer sus ilimitadas necesidades (2), en el caso de las FP, esto es perfectamente aplicable. Hay que conocer y utilizar conceptos económicos como: asignación óptima de recursos, costos de oportunidad y rentabilidad. Debe darse importancia a la educación financiera de las personas, para disminuir el estrés tanto laboral como familiar, que produce el desorden financiero personal.
Los egresos de una persona/familia, tienen que ver con dos rubros básicos:
• Necesidades Fisiológicas (Casa, comida, vestido y atención médica).
• Necesidades Personales/Sociales (Diversión, Cultura, Obsequios, Recreación).
En un país como México, con el 50% de la población viviendo en el rango de pobreza (3), es innecesario redundar que el ingreso familiar no alcanza ni para la mínima subsistencia, ya que de los propios ingresos no se puede cubrir la atención médica básica, y las condiciones de vivienda tienden a ser precarias.
La acumulación de riquezas puede suceder sí y solo sí se tiene un diferencial favorable entre los ingresos y sus aplicaciones, y éste diferencial se utiliza como fuente de ahorro e inversión.
Vistos los componentes de las finanzas personales, mencionaré una técnica mínima necesaria para poder iniciarse en la gestión de las finanzas personales, haciendo algunas recomendaciones generales sobre la aplicación de recursos, que es donde más negativamente se incide, llevándonos, a círculos viciosos de empobrecimiento.
2. Aplicación Técnica en la Gestión de las Finanzas Personales
No hay una recomendación universalmente válida, ya que la temática que nos ocupa no ha sido tan profundamente estudiada pese a su importancia. Sin embargo, podemos proponer pautas generales. Considérese que existen situaciones para gestionar las finanzas, que dependen del grado de planeación que tenga la persona de su vida, la educación financiera que se posea y la disciplina que tenga para aplicar algunas recomendaciones. Pero netamente, es claro que es depende su situación y circunstancia, como podrán elegirse los consejos más adecuados y desarrollar la propia conceptualización, con la finalidad de llevar a buen puerto el proyecto personal/familiar de cada cual.
De hecho cada estrato socioeconómico y género, tendrán sus consideraciones particulares. Acotando esto, puedo sugerir como líneas de actuar:
a. Analiza el estado del arte de tu vida, quién eres y en qué nivel de cada vertiente de tu desarrollo humano te encuentras: en lo afectivo, en lo sentimental, en lo económico, en tu desarrollo laboral, en tu situación religiosa si aplica, en tu educación, etcétera.
b. Lee la situación del mundo. ¿Qué sucede?, ¿se está envejeciendo la población?, ¿qué necesidades hay que satisfacer? y ¿para dónde va el mercado?
c. Traza un plan de vida. Plantéate hasta donde quieres llegar en cada ámbito del análisis personal que te hiciste, ¿cuál es tu meta?
d. Cuantifica tus ingresos, egresos y tus bienes, separando cuáles son los ingresos más seguros y cuáles los más esporádicos. Jerarquiza tus egresos entre vitales, necesarios y superfluos y los bienes, entre propios, adeudados (que estás pagando aún) y en cuanto a su estado, si están bien o requieren reemplazo. Así tendrás una panorámica clara de quién eres, a dónde vas y qué es lo que tienes. Lo que se necesita ahora es traducir a términos financieros tu plan de acción, es decir, hacer tu presupuesto (4)
e. Elabora tu presupuesto familiar, determinando objetivamente tus necesidades financieras, ya que hay tanto egresos necesarios como superfluos. Trata de que tu ingreso más constante garantice tus necesidades básicas, y que tus ingresos esporádicos sirvan para apuntalar tu acumulación de capital.
f. Gasta cuando mucho el 90% de lo que ingresas, no financies tus déficit de consumo con Tarjetas de Crédito, es un gasto muy oneroso, hipotecas tu futuro financiero. Hay que privilegiar el gasto de inversión más que el de consumo, es decir, después de las necesidades básicas, tu gasto debe orientarse a bienes de capital, a cosas que van a redundar en tu beneficio (que pongas a trabajar para ti), o a bienes que se desvaloricen poco o por el contrario incrementen su valor (bienes inmuebles).
g. El 10% de tus ingresos ahórralo. Cuando se convierta en un monto mínimo para invertir, inviértelo, sin dejar de ahorrar, para que tengas dinero trabajando en dos áreas. Recuerda que hay montos mínimos para ahorrar y/o invertir en cuentas de ahorro, pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento, sociedades de inversión, acciones bursátiles o aperturar un negocio propio. Sin reciprocidad con las instituciones financieras, es poco probable o más difícil que te presten (5). Hay que disciplinarse a guardar siempre ese 10%, piénsalo inexistente, salvo que haya una oportunidad viable financieramente o una catástrofe financiera familiar sería válido usarlo. Si no lo usas a lo largo del tiempo, y siendo lineales en tus ingresos y gastos, podríamos pensar que a tu edad de retiro, podrías haber juntado 3 años de salario adicionales a tu plan de pensión o fondo de retiro (6).
Hay que consumir y hay que vivir, claro está, la vida no está hecha solo para privaciones, si se incrementa en demasía la propensión marginal al ahorro, la caída del consumo puede ser perjudicial. Aquí se trata de adquirir bienes de manera inteligente, sin financiar onerosamente los déficit de consumo que puedan presentarse. Si se pierde la disciplina financiera gastando más de lo ingresado en cosas superfluas, financiando el consumo de modo oneroso, el círculo vicioso de deudas-más gasto, nos deja con menos ingreso disponible, y a la larga la persona tendrá que privarse de cosas ahora sí que necesarias.
Kiyosaki y Lechter (2005) en el libro Padre Pobre, Padre Rico, hacen una magistral exposición sobre la enseñanza financiera que reciben los hijos de pobres y ricos. Esa óptica según argumentan, es la que hace que el pobre y el clase mediero lo sigan siendo. Podremos no compartir al 100% su tesis, pero son de sobra ilustrativos en cuanto a que el desprecio a la riqueza que muchos tienen o tenemos, nos bloquea mentalmente para alcanzar nuestro verdadero potencial.
Conclusiones
El adecuado manejo de las finanzas personales, es un camino arduo y largo, un camino que requiere orden, disciplina y recompensa, un camino que debe vivirse un día a la vez, ya que el canto de las sirenas para generarnos consumismo, está siempre latente.
No lograremos independencia financiera, vaya, ni siquiera una mínima tranquilidad, si no adecuamos nuestro estilo de vida y patrón de consumo a la realidad que podemos financiar con los ingresos que percibimos.
Concluyo: Tiempos de crisis lo son de oportunidad, ya que nos podemos plantear una reeducación financiera, adoptarla si la ignorábamos y es algo que la necesidad y circunstancia actual nos pone enfrente, ésa es la oportunidad que tenemos.
Referencia Bibliográfica
Kiyosaki-Lechter (2005) Padre Pobre, Padre Rico. México: Aguilar.
McEarchen (2004). Economía una introducción contemporánea. México: Thompson Learning
Ramírez Padilla (1994) Contabilidad Administrativa. México: McGraw Hill.
Saldaña Alvarez (1989) Manual del Funcionario Bancario. México: Edición del Autor.
NOTAS
1. Galván Verónica (2009) El Ingreso de los Asalariados cae 4.1%. Artículo publicado el 30-09-09 en http://www.cnnexpansion.com/economia/2009/09/30/mexicanos-reciben-41-menos-dinero#
2. McEarchen (2004, 2)
3. González Amador (2009). Existen en México 54 millones de pobres. Artículo publicado el 20-08-09 en http://www.jornada.unam.mx/2009/08/20/index.php?section=economia&article=024n1eco
4. Cfr. Ramírez Padilla, Pág. 11 su definición de presupuesto.
5. Saldaña (1989) Manual del Funcionario Bancario. Saldaña:1989
6. Si se guarda el 10% mensual, se podría tener guardado el equivalente a 1 mes de sueldo, si se labora 30 años , se tendrían 30 meses de sueldo lineales, sin considerar réditos de inversión.